Военная ипотека копить средства или покупать квартиру
Ипотека в камуфляже: Легко ли военным обзавестись собственным жильем
Особенности профессии военных накладывают свой отпечаток на понимание быта. Такие люди вынуждены часто менять место проживания, перемещаясь между различными регионами страны. Поэтому именно семьи офицеров более других ценят собственный дом и его уют. В Российской Федерации получить личное жилье им помогают программы военной ипотеки. Портал Urbanus.ru на примере Москвы рассказывает, как сегодня работает эта важная система.
Жилье по уставу
На практике программы военной ипотеки были развернуты в РФ с 2005 года. Накопительно-ипотечная программа (НИС) стартовала с момента принятия закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Исходя из этого документа, заемщиком может стать гражданин Российской Федерации, проходящий службу в рядах российской армии, возрастом от 21 до 41 года. Заемщик должен быть включен в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС).
Программа подразумевает выделение властями просителю финансовых средств для приобретения жилья. Государство рассчитывается по ипотечному кредиту, однако часть необходимых выплат должен осуществлять непосредственно военнослужащий. В зону его ответственности входит оплата госпошлины за регистрацию покупаемого жилья, работы оценщика, а также ежегодные страховые отчисления. Максимальный срок составляет 20 лет, но лишь до достижения заемщиком возраста в 45 лет. Так, если брать ипотеку в 25 лет, то можно рассчитывать на 20 лет. Если на момент займа возраст военного составляет 30 лет, то максимальный срок составит 15 лет и так далее. Максимальная сумма займа рассчитывается отдельно для каждого клиента и напрямую зависит от процентной ставки и срока кредитования.
По словам Марии Литинецкой, управляющего партнера «Метриум Групп», участника партнерской сети CBRE, для получения подобного типа ипотеки необходимо как минимум в течение последних трех лет быть кадровым военнослужащим. «За каждый год они получают ежегодные накопления в рамках НИС (накопительной ипотечной системы). Сумма составляла 245,9 тыс. рублей в 2015-2016 годах, а в 2017 году она увеличена до 260 тыс. рублей. Таким образом, за три года (2015-2017) военный соберет 751,8 тыс. рублей. После этого можно либо продолжать копить средства НИС, либо вложить их в жилье. К собранной сумме заемщик имеет право прибавить заемные средства, лимит которых установлен банком. Если для выбранного объекта денег не хватает, недостающую сумму придется выплачивать самостоятельно. Погашением по ипотечному кредиту военнослужащего занимается ФГКУ «Росвоенипотека», пока заемщик остается служить в рядах армии РФ. В случае увольнения с военной службы условия кредитования пересматриваются в соответствии с действующими условиями кредитования конкретного банка. Срок ипотеки ограничен кредитором (обычно до 20 лет), а также возрастом заемщика. Как известно, военнослужащие выходят на пенсию в 45 лет», — анализирует эксперт.
Артем Вишневский, руководитель группы ипотечного кредитования ГК «А101» также напоминает, что при досрочном увольнении остаток невыплаченных средств должен будет гасить теперь уже бывший военный из собственных средств. «Суть этого ограничения в том, что военнослужащий подает заявкурапорт на включение в НИС, после подтверждения его заявки открывают индивидуальный именной счет (ИИС), на который в течение трех лет фактически государство перечисляет средства, необходимые для взноса на покупку квартиры. Эти средства «копятся» на ИИС в течение трех лет. Условия о погашении из личных средств не распространяется на контрактника, который уволился досрочно по состоянию здоровья», — подчеркнул эксперт.
Условия участия в программе у всех застройщиков и их банков-партнеров примерно одинаковые. Для этого необходимо внести 20 % от стоимости квартиры, кредит предоставляется на срок от 3 до 25 лет. Можно при покупке использовать свои личные средства или материнский капитал. В пакете военной ипотеки есть и дополнительные бонусы, например, действует программа «Переезд». Исходя из ее условий, можно взять потребительский кредит на более льготных условиях, а также рассмотреть не только покупку квартиры, но и дома с приусадебным участком.
Система использования программы оставалась неизменной все время ее работы, однако коррективы в работу военной ипотеки вносят банки. Основные изменения условий получения такого займа объясняются повышением кредитного лимита по большинству финансовых организаций. Так, Сбербанк увеличил максимальную сумму выдачи на 400 тыс. рублей, «Газпромбанк» – на 330 тыс. рублей, ВТБ – на 290 тыс. рублей.
Однако наиболее заметное изменение затронуло механизм расчета суммы по военной ипотеке, который был переведен на фиксированный платеж. Стоит отметить, что первоначально платежи прописываются с учетом будущей индексации субсидии и динамики уровня ставки. Однако военные заемщики столкнулись с «заморозкой» накопительного взноса. Таким образом, составленные банками графики выплат сбивались. Это приводило к недофинансированию из-за того, что денег, которые государство выделяло на программу, не хватало на покрытие прогнозируемых платежей. Приходилось увеличивать срок ипотеки, чтобы хоть немного компенсировать дефицит средств, выделенных ФГКУ «Росвоенипотека». С 2018 года все платежи будут фиксированными вне зависимости от прогнозов по увеличению выплат военным, что повышает гибкость всей системы. Также с 2018 года на военную ипотеку могут рассчитывать сотрудники Росгвардии.
Андрей Колочинский, управляющий партнер «ВекторСтройФинанс», напоминает, что еще одно из важных изменений было предусмотрено на случай, если в семье оба супруга являются военнослужащими. «Теперь каждый из них имеет право на ипотеку, можно объединять субсидии для приобретения общего жилья. Таким образом, максимальная сумма ипотечного кредита увеличилась вдвое и достигла 4,6 млн рублей», — уточнил Колочинский.
Продолжая разговор о банках, необходимо отметить, что сейчас объем суммы, которую для военных выдает Сбербанк, составляет 2,4 млн рублей, «Газпромбанк» – 2,33 млн рублей, ВТБ – 2,22 млн рублей, «Зенит» – 2,4 млн рублей. Учитывая такой небольшой размер кредита, купить квартиру по военной ипотеке в Москве без привлечения собственных средств не представляется возможным. Соответственно, военнослужащие предпочитают проекты за пределами МКАД по более доступным ценам. И это приводит нас к одной из самых неприятных особенностей работы программы. Дело в том, что текущая система, являясь огромным шагом вперед в социальной политике государства, все еще не позволяет купить в столичном регионе жилье выше стандарт-класса.
Застройщики и банки, которые сегодня предлагают военную ипотеку в Москве.
Как купить квартиру по военной ипотеке во Владимире?
Многие военные очередники до сих пор ждут от государства свои квартиры. Но после 2005 года у большинства людей в погонах отпала необходимость годами стоять в очереди – они могут приобрести жилье по военной ипотеке.
НИС как инструмент
В 2005 году был принят закон № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Накопительно-ипотечная система (НИС) работает так: ежегодно на личный банковский счёт военнослужащего, который является участником НИС, государство перечисляет определенную сумму денег – эти платежи одинаковы для всех и ежегодно индексируются. Например, в 2014 году размер накопительного взноса составлял 233 100 руб., а в 2015 году – уже 245 880 руб.
Средства накапливаются на банковском счете, но ждать, пока соберется сумма, достаточная для покупки жилья, придется довольно долго. Если исходить из того, что в Московском регионе однокомнатная квартира стоит в среднем 3 млн руб., то копить придется лет 10-12, даже с учетом индексации. Поэтому государство дало право военнослужащим, отслужившим три года, подать рапорт на получение целевого жилищного займа. То есть деньги, накопленные за время участия в НИС, составят первоначальный взнос на квартиру, а недостающую сумму предоставят по программам кредитования военнослужащих банки-партнеры ФГКУ «Росвоенипотека». В 2015 году максимальный размер кредита для военнослужащих составил 2,4 млн руб.
Во время прохождения участником НИС военной службы все обязанности по погашению кредита берет на себя государство.
Военная ипотека должна быть погашена до достижения военнослужащим возраста 45 лет.
Кто может воспользоваться военной ипотекой?
Разберемся, чем эта ипотека отличается от обычной
Участниками НИС могут стать даже контрактники, но условия получения ипотеки у всех разные.
Итак, право воспользоваться накопительно-ипотечной системой имеют:
- офицеры, заключившие первый контракт о прохождении военной службы начиная с 1 января 2005 года;
- прапорщики и мичманы, у которых общая продолжительность военной службы по контракту составляет три года, начиная с 1 января 2005 года;
- сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы не ранее 1 января 2005 года;
- выпускники высших военно-учебных заведений, окончившие ВУЗы после 1 января 2005 года и заключившие первый контракт о прохождении военной службы до 1 января 2005 года.
Как действовать?
Как нужно действовать человеку, имеющему право на военную ипотеку: с чего начинать, куда обращаться, какие документы собирать? Алгоритм действий достаточно простой.
Сначала военнослужащий должен подать рапорт о зачислении в реестр участников накопительно-ипотечной системы. По прошествии трех лет можно обращаться за кредитом. Для этого в штаб воинской части нужно подать рапорт на получение свидетельства о праве участника НИС на выдачу целевого жилищного займа. С готовым свидетельством надо обратиться в банк, работающий по программе «Военная ипотека» в том регионе, где человек собирается купить жилье (программа действует только на территории РФ).
«Для покупки квартиры на первичном рынке и оформления заявки в банк на получение военной ипотеки военнослужащему достаточно предоставить свидетельство участника накопительной-ипотечной системы и паспорт, – объясняет Леонард Блинов, заместитель генерального директора компании Urban Group. – Заявку можно подать прямо в офисе продаж застройщика».
Какая квартира подойдет?
И надо ли вообще становиться очередником?
Чем дольше у участника НИС накапливались на именном счете деньги, тем более дорогую недвижимость он себе может позволить. Бюджет покупки складывается из накоплений на счете и кредита по программе «Военная ипотека», но при желании можно вложить и собственные средства, никаких ограничений здесь нет.
Сегодня купить квартиру в новостройке по военной ипотеке можно практически в любом районе Владимира а и на любом этапе строительства. Многие застройщики предлагают участникам НИС специальные условия и выгодные акции. Как говорят застройщики, большинство военнослужащих предпочитают двухкомнатные квартиры с отделкой на начальной стадии строительства объекта.
Военная ипотека распространяется также на вторичный рынок и позволяет купить готовую квартиру с оформленным правом собственности или жилой дом с земельным участком. Главное, чтобы помещение, которое будет в залоге у кредитной организации, соответствовало стандартам банка, установленными в соответствии с Жилищным кодексом РФ (имеются в виду градостроительные, санитарные нормы и т. п.).
Налоговый вычет и другие нюансы
Участники НИС, которые использовали для покупки жилья только средства федерального бюджета, не могут получить имущественный налоговый вычет (так как выделяемые им бюджетные деньги не облагались налогом на доходы физических лиц). Те граждане, которые использовали для покупки квартиры еще и личные средства, конечно, вправе получить вычет, для этого нужно обратиться в налоговую службу.
Как уже говорилось, ипотека выплачивается до достижения военным возраста 45 лет. При этом участник программы должен отслужить в армии не меньше 20 лет. Когда человек увольняется раньше, порядок погашения кредита зависит от причин увольнения. Допустим, если воинский стаж более 10 лет, а увольнение случилось по уважительной причине, то есть связано с состоянием здоровья, организационно-штатными мероприятиями, семейными обстоятельствами и т. п. – то военнослужащему или членам его семьи положены так называемые выплаты, дополняющие накопления (обычно этой суммы достаточно, чтобы погасить остаток по кредиту). Если выслуга меньше 10 лет, то деньги за квартиру, купленную по «Военной ипотеке», придется вернуть государству.
Если вы интересуетесь покупкой жилья с помощью военной ипотеки, можете получить консультацию по телефону 8 (4922)-377-076.
Частные дома по военной ипотеке
С 2005 года действует новая государственная система предоставления жилья для военных-контрактников. До принятия этих законов строительство квартир для таких граждан велось за счет Министерства Обороны. Решать данный вопрос предлагалось через накопительно-ипотечную систему (НИС). Эта программа получила название военной ипотеки.
Военная ипотека: причины популярности
Несмотря на бюрократические проволочки и сложности с оформлением многочисленных документов, с каждым годом все больше семей и лиц, служащих в вооруженных силах, становятся участниками военной ипотеки.
Чем выгодна такая финансовая помощь от государства в решении квартирного вопроса?
1) Возможность выбора – военнослужащему уже не обязательно вселяться именно в ту квартиру, которую выделяет ему Минобороны. Теперь, приобретая жилье по программе военной ипотеки, контрактник может выбрать квартиру с учетом различных критериев: новостройка или вторичный рынок жилья, тот или иной район города, коттедж или квартира.
2) Оперативность – до введения военной ипотеки военнослужащим приходилось годами ждать своей очереди на получение жилья от Министерства Обороны. Разумеется, все это время им приходилось постоянно снимать квартиру или проживать в общежитиях. Такие жилищные условия далеки от идеальных, поэтому многие военные уже оценили быстроту покупки квартиры или дома под военную ипотеку. Воспользоваться этой программой можно уже после трех лет с момента подписания контракта на военную службу.
3) Гибкие условия – каждый участник программы имеет право в процессе пользования добавлять на свой личный счет собственные финансовые средства, благодаря чему можно купить более дорогостоящее жилье (например, выбрав престижный район города или квартиру большей площади).
Кроме того, банки не будут начислять никакой дополнительной комиссии за услуги по кредитованию, поэтому всем покупателям жилья будет доступна пониженная процентная ставка.
Приятное дополнение для групп военнослужащих, покупающих квартиры в одном доме: им оказываются дополнительные услуги по подбору жилья и выполнению отделочных работ на особых льготных условиях.
4) Надежность – весь оборот денежных средств контролируется государством, что практически полностью исключает вероятность мошенничества. К тому же исключаются возможности вмешательства военного руководства в процесс решения квартирного вопроса подчиненными.
За годы действия программы заметно сократились очереди на получение недвижимости, а также заметно сократилось число случаев коррупции при совершении сделок.
5) Универсальность – принять участие в программе могут все офицеры, прапорщики и сержанты, а также рядовые контрактники (если они подписали договоры на покупку жилья после 2005 года).
Как купить дом с участком по НИС
С 2013 года военнослужащие могут не использовать получаемую от государства ссуду не только в качестве ипотечного взноса на покупку квартиры, но и приобрести на нее в собственность частный дом с земельным участком.
Такое расширение возможностей выбора сразу же вызвало рост спроса на пригородные территории в непосредственной близости от районных и областных центров, а также земли в так называемых «курортных» регионах. Военнослужащие все чаще выбирают этот вариант, поскольку многие мечтают о настоящем собственном доме, небольшом участке с садом и личным хозяйством.
На данный момент, однако, НИС не предусматривает покупку земли под строительство жилой недвижимости, но эксперты прогнозируют, а военнослужащие надеются, что развитие программы на этом не закончится и можно ожидать дальнейших изменений в желаемом для заемщиков направлении.
Государство, выступая в качестве кредитора, требует от военнослужащего, желающего купить дом с участком с помощью данной ссуды, выполнить определенную последовательность действий:
1. Получить свидетельство участника НИС – военнослужащий подает соответствующий рапорт при подписании контракта, а затем, по истечении трех лет, соответствующее свидетельство выдается ему на руки.
2. Выбрать дом с участком, который он хочет купить – с учетом фиксированного размера ссуды, предполагаемые к покупке дома под военную ипотеку будут идентичны по цене и различаться лишь местоположением и габаритами участка и построек. При этом военнослужащий имеет право вложить в данную сделку дополнительные средства из собственного бюджета.
3. Выбрать банк, участвующий в программе военной ипотеки – в последние годы в нее включаются все новые финансовые организации, поскольку аналитики оценивают такие сделки как высоконадежные.
Кроме того, специалисты банка будут проводить собственную оценку объекта НИС и его рентабельности. Это станет для военнослужащего дополнительной гарантией законности сделки и ее соответствия требованиям госпрограммы.
4. Заключить договор на кредитование – специалисты «Корпорации ВИТ» рекомендуют особенно внимательно читать те пункты, которые касаются ответственности сторон и вопросов страхования приобретаемого жилья. Иногда банк-кредитор может потребовать дополнительно застраховать жизнь военнослужащего-участника НИС. Это вполне объяснимо, ведь финансовая организация стремится максимально снизить риски, связанные с вложением своих средств.
5. Получить долгожданное свидетельство собственности на дом под военную ипотеку – наконец, после получения всех формальностей, у вас на руках оказывается документ, подтверждающий, что дом и участок – ваши. Поздравляем! А государство в последующие годы (обычно этот срок составляет около 20 лет) будет постепенно гасить выданный банком кредит.
Если военнослужащий выходит в отставку по собственному желанию до истечения срока погашения кредита, остаток долга за участок и дом он будет возмещать самостоятельно на вполне приемлемых условиях.
Накопить на военную ипотеку станет проще, но дольше
В Росвоенипотеке разъяснили «Парламентской газете», как Минобороны намерено оптимизировать правила получения военнослужащими жилья за государственный счёт
Срок службы, после которого военнослужащие могут направить предоставленные государством деньги на первоначальный взнос по военной ипотеке, могут увеличить с трёх до пяти лет. Это и другие предложения содержит законопроект Минобороны, общественное обсуждение которого завершается 9 сентября. «Парламентская газета» нашла, что предлагаемая донастройка военной ипотеки поможет защитникам Отечества более эффективно решить жилищный вопрос.
НИС — это выгодно и удобно
Стать участником накопительно-ипотечной системы (НИС) может любой военный, служащий по контракту. Смысл системы заключается в том, что пока служба идёт — военный по кредиту не платит, за него это делает государство в лице Минобороны. Когда военный становится участником НИС, государство начинает каждый год перечислять на его счёт определённую сумму.
Размер взносов регулярно индексируется, в 2020 году он равен 288 410 рублям. Кроме взносов, накопления пополняются также за счёт доходов от инвестирования этих средств (подобно вкладу денег в банк под проценты).
По прошествии трёх лет у военного появляется право использовать накопленные деньги как первоначальный взнос по ипотеке. То есть он оформляет жилищный кредит, а купленная квартира или дом находятся под залогом, причём двойным — у банка и у государства. Впрочем, оформлять ипотеку сразу через три года необязательно, можно продолжать копить деньги и использовать их в любое удобное время.
Пока военный служит, Минобороны продолжает начислять ему деньги, которыми и погашается заём.
Когда ипотека окончательно выплачена, военнослужащий получает дом или квартиру в собственность и никаких обязательств более не имеет.
Поднимаем с трёх до пяти
Законопроектом увеличивается срок накоплений, после которого военнослужащий получает право направить деньги на ипотеку — с трёх лет до пяти. Это решение, считают в Минобороны, способствует накоплению большей суммы для первоначального взноса (а значит, и по процентам платить меньше), но также и будет стимулировать военных дольше служить, ведь государство заинтересовано в этом.
Ещё одно нововведение: средства накоплений, получаемые после 20 лет выслуги, можно будет направлять только на цели жилищного обеспечения. Основания возникновения права на использование накоплений при этом остаются неизменными. В Минобороны поясняют, что сегодня данные средства зачастую расходуются нецелевым образом и, соответственно, не выполняют свою социальную функцию. С внесением изменений в закон такая не отвечающая интересам жилищного обеспечения военнослужащего практика будет прекращена.
Помимо этого, законопроект позволит предоставлять военнослужащим накопления для жилищного обеспечения и средства, дополняющие эти накопления, единым платежом через ФГКУ «Росвоенипотека». Это технические поправки, они оптимизируют обращение бюджетных средств и исключают ошибочное перечисление денег военнослужащим, которые уже были исключены из реестра участников НИС.
Законопроект также сохраняет участникам НИС право на обеспечение служебным жильём или получение компенсации за поднаём жилья в период прохождения военной службы в установленном порядке.
При этом, если участник приобрёл жилое помещение по договору участия в долевом строительстве по месту военной службы, данное право сохраняется за ним до подписания акта о передаче жилого помещения. Такой подход защищает права военнослужащих — участников долевого строительства и членов их семьи, так как обеспечивает их жильём на время строительства приобретённой, но ещё не достроенной квартиры.
