Обязан ли банк вернуть деньги при списании их с банковской карты или через интернет-банк без согласия клиента?

Внимательно читайте тексты СМС-сообщений с кодами подтверждений, проверяйте реквизиты операции.

При поступлении СМС или иных сообщений от якобы «ВТБ» («Ваша карта заблокирована», «Заблокирована сумма оплаты», «Есть проблемы с проведением операции» и т.п.) ни в коем случае не перезванивайте на указанные в сообщениях номера телефонов и не переходите по указанным в сообщениях ссылкам.

В такой ситуации следует считать, что звонки или сообщения приходят от мошенников. Следует прекратить общение и самостоятельно обратиться в банк по телефонам, указанным на оборотной стороне карты, сайте банка или договоре.

Запомните Ваш пароль от Интернет-банка и никогда не записывайте его. Если пароль стал известен кому-то ещё, немедленно измените его.

Не используйте в качестве пароля номер телефона, дату рождения, а также рядную последовательность символов на клавиатуре.

При смене контактного номера телефона сообщите об этом в банк. Именно на указанный Вами в договоре номер телефона банком направляются СМС с кодами для подтверждения операций и совершения действий в ВТБ Онлайн.
Держите реквизиты банковской карты в тайне.

Никому не сообщайте срок действия карты и и никогда не передавайте карту в руки продавцов/официантов. Полных реквизитов карты достаточно для совершения покупок в интернете.

При утрате или компрометации данных карты немедленно сообщите об этом в банк.

Не переходите по ссылкам на незнакомые ресурсы, не устанавливайте программы для удалённого доступа и управления компьютерами (TeamViewer, AnyDesk, RMS, RDP, Radmin, Ammyy Admin, AeroAdmin): мошенники могут заразить ваш компьютер или телефон вирусом, получить удалённый доступ к системе ДБО ВТБ Онлайн, Вашим личным данным и финансам.

Для использования веб-версии системы ВТБ Онлайн переходите на ресурс по ссылке, размещённой на официальном сайте Банка ВТБ https://www.vtb.ru/

При посещении сайта банка обращайте внимание на адресную строку https:// и наличие сертификата безопасности.

При получении электронных писем от банка обращайте внимание на отправителя, наличие цифровой подписи.

В почтовых сервисах банка настроен контроль DKIM и SPF, с помощью которых можно установить подлинность писем и их отправителя.

Используйте только официальные банковские приложения, установленные из магазинов App Store, Google Play и Microsoft Store.

Никогда не пользуйтесь неофициальными приложениями и не устанавливайте приложения из неофициальных магазинов во избежание передачи личной информации мошенникам.

Используйте антивирус.

Владельцам смартфонов настоятельно рекомендуем использовать антивирусное ПО, которое поможет уменьшить вероятность попадания в устройство вредоносных программ, предназначенных для перехвата приходящих от банка СМС-сообщений, кражи персональных данных и авторизационных данных карты.

Проверяйте работоспособность телефона и сим-карты, на который приходят СМС с кодами (не реже раза в сутки)

При неработоспособности или утрате (краже) смартфона немедленно обращайтесь в Банк и блокируйте доступ в ВТБ Онлайн.

Рекомендуем написать заявление сотовому оператору о запрете принимать обращения на блокировку/ разблокировку/ замену сим-карты от третьих лиц по доверенности.

«Ваша карта заблокирована» и другие популярные уловки мошенников

В Сети то и дело появляются новости вроде «Мошенники придумали новый способ кражи денег». Но часто методика одна и та же — социальная инженерия, с помощью которой из жертв выуживают конфиденциальные данные. Еще в 2019 году в ЦБ рассказывали: чтобы украсть деньги, преступникам, как правило, достаточно знать ФИО и номер телефона. А утечки данных из крупных компаний и банков облегчают им задачу. Только за третий квартал 2020 года злоумышленники провели более 180 тыс. операций без согласия клиентов на сумму, превышающую 2,5 млрд рублей. На социальную инженерию из них пришлось 64% случаев.

По закону банк должен вернуть деньги, если вы сообщили о краже в течение суток и не нарушали правила безопасности. В частности, не сообщали мошенникам код из СМС, CVC/CVV-коды или другие личные данные о счете. Если вы все-таки это сделали, банк скорее всего не вернет украденные средства. Это будет уже работа полиции — найти преступников. За июнь — сентябрь 2020 года банки вернули похищенные средства на сумму около 326 млн рублей.

В этом материале мы собрали примеры конкретных уловок, которые используют мошенники, и напоминаем правила, которые помогут вам не потерять деньги.

Вам звонят или присылают СМС «из банка»

Схема старая, но получила «второе рождение» в 2019 году и продолжает активно использоваться до сих пор.

Как работает схема

Номер очень похож на номер банка, звонящий представляется работником службы безопасности и пытается убедить, что:

• ваша карта заблокирована — якобы по ней была проведена сомнительная операция;
• или по вашему счету прямо сейчас проводится сомнительный перевод и его требуется подтвердить;
• или банк закрывает счет по вашему заявлению — выберите, в каком отделении провести операцию.

Еще вам может прийти СМС с таким же текстом и номером телефона, по которому помогут решить проблему. Чтобы «разблокировать» или «обезопасить» карту, вам, скорее всего, предложат перевести средства на «безопасный» счет, с которого потом их якобы можно вернуть.

Как не дать себя обмануть

Ситуация осложняется тем, что мошенники научились копировать номера банков. Так что в такой ситуации прервите разговор и сами перезвоните по официальному номеру — сотрудники уточнят состояние вашего счета. Помните, работник банка никогда не попросит у вас секретные данные карты или счета.

Однако и вашу осведомленность мошенники постараются использовать. Звонящий может подчеркивать, что пользователь не должен никому называть пароль, поэтому вас переключат на «робота». Или вам могут предложить установить приложение, которое якобы должно обезопасить смартфон. Этого хватит, чтобы вывести деньги или завладеть данными учетной записи.

Кроме того, мошенники модифицируют сценарии: если о наживке с кражей денег уже слышали многие, то вот закрытие счета — не такой нашумевший предлог.

Или вот в январе 2021 года в ЦБ рассказали о схеме, когда мошенники представляются сотрудниками правоохранительных органов и заявляют, что против клиентов банка возбуждено уголовное дело по заявлению Банка России. Делается это все с той же целью — выманить у людей персональные данные.

Поэтому важно: не называть никому CVC/CVV-коды, коды из СМС, не переходить по присланным ссылкам и не устанавливать незнакомые приложения на смартфон.

В Сбербанке советуют записать номера банка в контакты. Тогда, если звонок будет с другого номера, он отобразится как неизвестный. А еще можно установить на смартфон приложение — определитель номера, который проверяет входящие вызовы — нет ли их в базе данных спамеров и мошенников.

Мне в разное время и звонили, и присылали СМС о ложной блокировке карты. Сообщения я игнорировала — банковский оператор быстро успокаивал, что все с моими счетами в порядке. А вот однажды позвонили как раз после вступления в силу закона «об антифроде», который разрешает кредитным организациям приостанавливать операцию, если они заподозрят, что клиент ее не совершал. В этом случае банк должен связаться с ним и подтвердить транзакцию. Так что я не удивилась, услышав о, возможно, несанкционированном переводе. А вот то, что разговариваю не с банком, стало понятно, когда для уточнения информации на том конце спросили полный номер карты и срок ее действия.

Когда уже в другой раз банк на самом деле отклонил операцию, то мне пришло СМС с официального номера с предложением дождаться звонка из банка либо позвонить самой и следовать подсказкам голосового помощника. В итоге я вообще не общалась с оператором. О том, какие операции банки могут посчитать сомнительными, можно почитать в нашем материале.

Вам звонят с неизвестного номера и сбрасывают

По сути, это тоже модификация схемы со звонком, призванная обойти системы автоматической фильтрации вызовов.

Как работает схема

Например, памятуя о мошеннических звонках, пользователь установил на смартфон приложение — определитель номера. Такие системы анализируют, когда произошел звонок, с какого номера, сколько длился, был ли номер уже записан у пользователя системы и т.д., рассказали в «Лаборатории Касперского». А после у пользователя есть возможность занести номер в мошеннические или просто в спам. Но вынуждая перезванивать, мошенники таким образом заставляют жертву провести звонок мимо такого анализа.

И если вы все-таки перезвоните, то тут тоже возможно несколько вариантов: дальше в ход могут пойти классические приемы социальной инженерии или вам ответит «автоответчик», а с мобильного счета после звонка просто спишутся деньги.

Как не дать себя обмануть

Если вам поступает звонок, который сразу же сбрасывается, это уже повод заподозрить мошенничество. И если вы при этом в принципе не ждете звонков (например, от курьерской службы), то звонок можно и проигнорировать. А вот если сомнения все-таки вынудили вас перезвонить, внимательно следите за ходом диалога.

Вам пишет «друг в беде»

Казалось бы, СМС «Мама, положи срочно денег на этот номер телефона, потом все объясню» ушли в прошлое. Но нет, они остались, а к ним присоединились еще и аналогичные по смыслу сообщения в соцсетях и мессенджерах.

Как работает схема

Знакомый пишет вам в мессенджерах или соцсетях, что «попал в беду/аварию/больницу/заболели родители и т.п. и срочно нужна помощь, можешь перевести деньги, вот номер карты». Позже выясняется, что его страницу взломали или телефон украли, а «помогли» вы мошенникам.

Иногда те, наоборот, не придумывают слезливые истории, а просто просят одолжить денег, как это мог бы сделать ваш друг.

Как не дать себя обмануть

Позвоните человеку, от которого получили сообщение, и узнайте, все ли с ним в порядке и действительно ли ему нужна помощь. Просьбу занять денег тоже лучше услышать вживую, особенно если такая просьба не совсем обычная для этого человека.

Мошенники рассчитывают на то, что в эпоху, когда аудиосообщения или звонки без предупреждения многих раздражают, а переписка в мессенджерах стала основным каналом общения, вы поверите и не сразу догадаетесь позвонить.

Мне доводилось получать СМС и от «родителей», и от «детей». Из последнего — во «ВКонтакте» взломали страницу подруги и, сославшись на горе в семье, попросили денег.

Вам «по ошибке» переводят деньги

Как работает схема

Вы получаете СМС, что на карту или телефон неожиданно пришли деньги, а через несколько минут вам звонят/пишут и просят их вернуть. Мол, «ошибся в цифрах номера телефона/карты».

Как не дать себя обмануть

Для начала убедитесь, что вы действительно получили деньги. Потому что СМС от банка может оказаться очередной обманкой и никаких денег на самом деле не поступало, а «вернете» вы свои кровные.

Чтобы избежать этого, можно установить приложение банка и настроить бесплатные push-уведомления. Они помогут не только сразу понять, что сообщение пришло не от банка, но и сэкономить на обслуживании.

Если деньги действительно поступили, то обманная схема может оказаться сложнее. Например, мошенник где-нибудь «продает» несуществующий товар, просит покупателя произвести оплату на вашу карту, а потом связывается уже с вами.

В любом случае — если чужие деньги пришли на счет — обратитесь в банк, объясните ситуацию и попросите перечислить полученную сумму обратно, советуют в проекте ЦБ по финансовой грамотности. Там же напоминают, что по закону получение таких денег считается необоснованным обогащением и их нужно вернуть. У кредитной организации есть реквизиты плательщика, и она должна без проблем отправить деньги назад.

В моем случае перевод, видимо, действительно был ошибочным. Потому что никто так и не попросил вернуть 20 тыс. рублей, вдруг появившиеся на карте. В банке попросили подтвердить, что я не претендую на полученные деньги, и пообещали связаться с отправителем. Дальше я в ситуации не участвовала — спустя время средства со счета просто сняли.

Вам пишет ложный покупатель

Каждый третий пользователь Рунета продает что-нибудь в Сети. Например, за год с марта 2017 года по март 2018 года в соцсетях, мессенджерах и на сайтах объявлений россияне заключили 394 млн сделок на 591 млрд рублей. При этом частники чаще всего предпочитали пользоваться сайтами объявлений: за указанный период на Avito их было 65%, а вот в тех же «ВКонтакте» и Instagram только 33% и 9% соответственно.

При этом торговые площадки в Сети остаются одним из трех основных каналов утечки персональных данных россиян, объяснили в ЦБ.

Как работает схема

С вами связывается якобы покупатель, который очень хочет купить товар, но сам приехать за ним не может — отправит курьера, а деньги пришлет на карту. Или просто предлагает внести предоплату, чтобы забронировать товар. А дальше окажется, что кроме номера карты ему еще нужен срок ее действия, CVV-код или код из СМС.

Как не дать себя обмануть

Не соглашайтесь на такую схему. Деньги лучше получать непосредственно при встрече с покупателем. Если вы согласны отправить что-то в другой город, то пользуйтесь наложенным платежом или услугами доставки, которые предлагают некоторые сайты объявлений. Да, деньги вы получите не сразу, но себя обезопасите. Кроме того, в России с февраля 2019 года работает Система быстрых платежей (СБП), которая позволяет переводить деньги по номеру телефона.

На сайтах объявлений вам может встретиться и обратная схема мошенничества — когда уже продавец просит вас перевести ему предоплату якобы для, чтобы придержать вещь специально для вас, а то у него еще несколько покупателей. Тут велик риск, что ни товара, ни своих денег вы после этого не увидите. Предоплату стоит делать, только если вы заключаете с контрагентом договор, в котором четко указан размер предоплаты, оставшаяся сумма и сроки поставки товара.

Вам предлагают открыть брокерский счет или купить акции

Россияне ищут альтернативы классическим банковским вкладам и все больше интересуются инвестициями в ценные бумаги. Так, на конец января 2021 года количество физических лиц, у которых есть счет на Московской бирже, достигло 9,4 млн против 3,8 млн еще в декабре 2019 года.

Как работает схема

Все тоже, как правило, начинается со звонка. Якобы сотрудник брокерской компании предлагает инвестировать деньги и обещает высокий доход. Вы соглашаетесь открыть счет и переводите деньги на карту третьего лица.

Или вам могут предложить сначала попробовать «учебный счет» (у многих брокерских компаний такая услуга действительно есть), и для этого нужно только установить специальное приложение для обучения, ссылка на которое придет по СМС.

Или вот в начале 2021 года Сбербанк предупредил начинающих инвесторов о схеме, когда злоумышленники обзванивают жертв, представившись инвестиционными консультантами Мосбиржи, и предлагают купить акции, которые дадут высокую доходность.

Как не дать себя обмануть

Проверьте лицензию брокера — без нее он просто не имеет права работать. Сделать это можно либо на сайте самой организации, либо в реестре ЦБ. Уточните реквизиты — добросовестные брокерские компании не попросят переводить деньги на карту обычного человека.

И конечно, не устанавливайте никакие непроверенные приложения.

Мы также писали, как найти брокера, если вы все-таки решите заниматься инвестициями.

Что касается предложений о покупке бумаг, помните, что сотрудники Мосбиржи не имеют права звонить инвесторам и давать какие-либо советы. А сама площадка в принципе не продает ценные бумаги физическим лицам напрямую, поскольку взаимодействует с ними только через посредников, таких как банк или брокерская компания.

Брокерские компании все-таки могут искать клиентов с помощью «холодных» звонков, но добросовестные организации не станут предлагать вам сразу купить какие-то конкретные бумаги, а предложат для начала пройти консультирование, составить ваш риск-профиль и только после этого сформировать портфель.

Как предотвратить мошенничество

От мошенничества никто не застрахован — только за второе полугодие 2020 года доля держателей банковских карт, которые столкнулись со злоумышленниками, выросла в полтора раза (с 31 до 45%), выяснили исследователи аналитического центра НАФИ. При этом для связи с владельцами карт мошенники использовали различные способы: звонки по телефону, СМС, письма на электронную почту, содержащие фишинг, вирусы или вредоносные ссылки и т.п.

Банки активно напоминают своим клиентам о мерах финансовой безопасности — опрошенные нами организации рассказали, что информацию можно найти в соответствующих разделах на их сайтах. Например, в Райффайзенбанке посоветовали:

• использовать отдельную карту для покупок онлайн. Если вы для этого используете кредитную карту, то лучше пусть она будет с небольшим лимитом;
• завести расчетный счет и хранить основную часть средств на нем. А на счете, к которому привязана ваша карта, хранить небольшую сумму для расходов на несколько дней. В конце концов, перевод между счетами в мобильном банке занимает не больше нескольких минут;
• никому не давать свою карту. Например, для оплаты счета официант не должен никуда ее уносить;
• обращать внимание на попытки психологического давления — сотрудники банка не будут вас торопить и запугивать, что вы теряете время;
• всегда устанавливать блокировку на телефон и отдельно на банковские приложения. Хорошо, если ваше устройство поддерживает блокировку по отпечатку пальца или лицу. В случае кражи телефона мошенникам потребуется время, чтобы получить доступ к СМС для подтверждения операций. А вы успеете заблокировать карты.

И главное — не забывайте о правилах использования карт и дистанционного банковского обслуживания. Как еще защититься от телефонных мошенников, мы также обсуждали в нашем подкасте «По карману».

Банк за всё заплатит? Что делать, если с карты украли деньги

Учащенное сердцебиение, расширенные зрачки, кровь приливает к лицу и становится трудно дышать. Что это, любовь? Хотелось бы, но нет. Симптомы похожие, но это – реакция на то, что мошенники незаконно списали деньги с пластиковой карты.

Паника здесь поможет меньше всего, а скорее навредит. А уж если паникуете, паникуйте по направлению к выходу. К выходу из этой ситуации.

Первое

Заблокируйте карту. Сразу, как только пришло SMS-оповещение о подозрительной операции или вы увидели несанкционированную транзакцию в клиент-банке. Это можно сделать через call-центр, посредством SMS-команды на специальный номер или в том же интернет-банке. Уведомить банк о несанкционированной операции необходимо не позднее следующего дня.

Второе

Обратитесь в банк-эмитент и оставьте заявления о несанкционированном списании по карте и на возврат денежных средств. С документов нелишне снять копии и попросить сотрудника поставить на них отметку о принятии. Нередки случаи, когда подобные заявления «теряются» – тогда будет крайне проблематично доказать, что они были.

К заявлениям следует приложить документы, доказывающие вашу непричастность к оспариваемой операции. Например, чеки, выписки по счету, билеты или визовые отметки – в случае, если операция происходила в другой стране, а Вас там физически быть не могло.

Третье

Ожидайте рассмотрения заявлений банком: не более 30 дней для операций внутри страны, не более 60 дней – для международных. Это максимальные нормативные сроки.

А когда все сроки вышли, и Вы готовы гневно воскликнуть: «Где деньги, Зин?», самое время объективно оценить шансы на возврат средств.

Согласно законодательству и мнению ЦБ, право на компенсацию банком несанкционированно списанных сумм клиенты имеют в следующих случаях:

1. Технический сбой, при котором произвелось двойное списание. Это точно не вина держателя карты, и банк обязан вернуть повторно списанные деньги.
2. Если списание денежных средств произошло после блокировки карты или уведомления банка о произведенных мошеннических операциях.
3. Карта была скомпрометирована по вине банка.

При этом банк вряд ли будет добровольно возмещать клиенту потери от мошеннических списаний вследствие нарушений порядка использования карты. К таковым относятся, в частности, сообщение третьим лицам данных «пластика», его небрежное хранение, пользование картой в интернете (или онлайн сервисами банка) посредством заражённого вирусами компьютера.

На практике доказательством подобных фактов могут служить корректный ввод кода 3D-Secure, логина и пароля в интернет-банке, платежных реквизитов карты при мошеннической транзакции. Если идентификация клиента как распорядителя счета прошла успешно и безошибочно, банк скорее всего не признает свою ответственность: он лишь выполнял распоряжения держателя.

Позицию банка может осложнить неуведомление клиента об оспариваемой транзакции (способ уведомления устанавливается договором; в том числе это может быть простое отражение операции в интернет-банке). И наоборот: клиенту будет сложнее вернуть средства, если он несвоевременно уведомил банк о несанкционированном списании.

Важно помнить!

По карточным операциям предусмотрен период авторизации, в течение которого деньги «заморожены» на счете, но ещё не списаны с него. Поэтому чем оперативнее реакция держателя на несанкционированное списание, тем больше шансов решить вопрос в кратчайшие сроки.

Если деньги всё же потеряны, а банк не стремится их возвращать – не стоит забывать о праве обратиться в Центробанк или судебные органы.

В последнем случае результат предсказать сложно, однако служители Фемиды зачастую становятся на сторону потребителя. К тому же, иногда демонстрации соответствующих намерений оказывается достаточно для изменения позиции эмитента.

Банковская карта: страховать или нет?

Как работает страховка?

Страхование банковских карт представляет собой вид имущественного страхования и действует в отношении конкретной карты, всех карт страхователя в определенном банке или вообще всех его карт. Стоимость страховки зависит от суммы страховой защиты, порядка оплаты и прочих факторов. В среднем она составляет от 1500 руб. до 3000 руб. в год при покрытии 100 000–200 000 руб. «Среди особенностей продукта в России можно выделить его сравнительно невысокую стоимость и корреспондирующую ей невысокую сумму покрытия», – отметил советник Norton Rose Fulbright Norton Rose Fulbright Федеральный рейтинг. группа Природные ресурсы/Энергетика группа Транспортное право группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Международный арбитраж группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Финансовое/Банковское право группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство × Алексей Бородак.

Страховку можно приобрести в отделении банка или на сайте страховщика, иногда она по умолчанию включена в стоимость обслуживания карты. «Порой владелец карты даже не знает всех деталей страхования или вовсе не догадывается о нем», – рассказала руководитель практики по работе со страховыми компаниями KPMG KPMG Федеральный рейтинг. группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Природные ресурсы/Энергетика группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) × в России и СНГ Юлия Темкина. Банковская страховка действует не только в России, но и за рубежом. Чаще всего она распространяется на следующие риски:

• утрата и повреждение карты из-за неисправной работы банкомата, размагничивания, утери, случайных механических повреждений;
• использование карты после её утраты в результате грабежа или разбоя;
• снятие наличных в банкомате с использованием PIN-кода, полученного с применением насилия или угрозы насилия;
• получение наличных в банке через поддельную подпись;
• использование поддельной карты с реквизитами действительной;
• мошеннические действия по получению информации о карте.

В правилах страхования большинства компаний прописано: пострадавшему не возместят ущерб, если PIN-код хранился рядом с карточкой или если владелец карты по собственной воле поделился им с другим лицом. Страховка не распространяется на время военных действий, ядерный взрыв и радиоактивное заражение. Для ее корректной работы часто требуется подключить SMS-оповещение.

Большое значение при выплате возмещения имеют основания утраты карты. Возможны отказы в выплате, если гражданин не обеспечил безопасное хранение самой карты и PIN-кода.

Евгения Синанова, руководитель практики коммерческого права SCHNEIDER GROUP

«Важно точно установить из правил страхования, какой документ является подтверждением наступления страхового случая и каков порядок информирования о нем», – считает управляющий партнер NOVATOR, адвокат Вячеслав Косаков. «В законе прямо указан срок, чтобы клиент уведомил банк об утере карты, – незамедлительно после обнаружения, но не позднее дня, следующего за днем получения уведомления о совершенной операции, то есть фактически 24 часа (п. 11. ст. 9 закона о национальной платежной системе). При этом АО «АльфаСтрахование» и ООО «СК «Сбербанк страхование» устанавливают срок в 12 часов с момента обнаружения факта утраты застрахованной банковской карты», – привела пример юрист юрфирмы Legal Studio Legal Studio Региональный рейтинг. × Влада Новокрещенова. Несвоевременное уведомление о страховом случае или обращение за страховым возмещением – часто причина отказа в страховом возмещении.

Если деньги списали преступники, то нужно обратиться с заявлением в полицию, где получить талон-уведомление. По словам руководителя отдела по входящим искам ООО «ЦПА «ВАШЕ ПРАВО» Александра Яныкина, при похищении денег со счета правоохранительным органам не всегда удается установить факт мошенничества, что приводит к невозможности получения страхового возмещения. «Еще страховка не покрывает убытки, по которым клиент получил полное возмещение от банка-эмитента или лиц, ответственных за причинение вреда. Поэтому правила страхования обычно содержат обязанность выгодоприобретателя представить заключение банка об удовлетворении или отказе в удовлетворении требования клиента о возмещении денег. Кроме того, страховщик вправе не принимать решение о выплате возмещения до завершения расследования уголовного дела об обстоятельствах неправомерных действий с картой», – рассказала адвокат, старший партнер АБ Яблоков и партнеры Яблоков и партнеры Региональный рейтинг. × Лилия Дмитриева.

Как выбрать страховую?

При выборе страховой компании нужно обратить внимание на ее репутацию, надежность, условия договора. «Важно, чтобы не было франшизы и лимитов возмещения по каждому из страховых случаев, а страховая сумма превышала или была равна размеру находящихся на счете денег. Это позволит полностью возместить убытки за счет страховщика», – объяснил Яныкин.

Лучше пользоваться страховой компанией того банка, где у вас больше всего карт. Некоторые страховки распространяются и на другие карты, но страховым проще работать с продуктами своего банка.

Александр Боломатов, партнёр, адвокат АБ ЮСТ ЮСТ Федеральный рейтинг. группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Цифровая экономика группа Банкротство (включая споры) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Финансовое/Банковское право группа Антимонопольное право (включая споры) группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения 13 место По выручке на юриста (более 30 юристов) 16 место По количеству юристов 20 место По выручке ×

Однако на практике потребителям редко удается выбрать компанию для страхования банковских карт, поскольку определенные банки работают строго с определенными страховыми. Например, АО «АльфаСтрахование» страхует только карты Альфа-Банка, Кредит Европа Банка и Кубань Кредит Банка; ООО «СК «Сбербанк страхование» – карты Сбербанка; ООО «СК КАРДИФ» – карты Санкт-Петербург банка и Юникредит банка.

Стоит ли страховаться?

«По моему мнению, институт страхования банковских карт дублирует обязанность банков по возврату незаконно списанных денег», – заявила адвокат практики реструктуризация и банкротства юрфирмы ART DE LEX ART DE LEX Федеральный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Комплаенс группа Природные ресурсы/Энергетика группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Международные судебные разбирательства группа Уголовное право группа Финансовое/Банковское право группа Интеллектуальная собственность (включая споры) × Юлия Шилова. Законодательство предусматривает защиту от мошеннических действий третьих лиц: банк обязан вернуть клиенту деньги за операцию, которая была совершена без согласия клиента и о которой он не был проинформирован (п. 12 ст. 9 закона о национальной платежной системе). «То есть при неправомерном завладении деньгами банк обязан произвести их возврат вне зависимости от того, была ли застрахована карта. При предъявлении требований о страховой выплате владельцу карты нужно доказать неправомерность списания, а также то, что он обеспечил безопасное и исключающее несанкционированное использование карты, не передавал ее третьим лицам», – добавила Шилова.

Если будет установлено, что владелец карты не обеспечил ее надлежащей сохранности, то страховая откажет в выплате, а суды признают этот отказ правомерным (№ 33-3181/2018; № 33-8704/2018). «PIN-код, код верификации карты (CVV2,CVC2) и SMS-подтверждение транзакции формируют набор уникальных средств идентификации воли владельца, которые, как полагают суды и банки, исключают возможность случайной транзакции. Таким образом, практически все транзакции, совершенные с вводом правильного PIN-кода и верификационного кода, де-юре исключают ситуацию, при которой отсутствует воля ее законного владельца», – сообщил Бородак.

Тем не менее договор страхования дает дополнительную защиту по сравнению с законом, поскольку распространяется на большее количество страховых рисков. Например, при правильном соблюдении всех формальностей застрахованный клиент банка может рассчитывать на возмещение в случае, если преступник украл его карту или под угрозой насилия узнал PIN-код и снял деньги. «В случае несанкционированного списания денег подается заявление в банк и в страховую компанию. Обычно срок рассмотрения заявления о возврате списанных средств составляет один месяц. Страховая компания возвращает деньги значительно раньше. Это и есть главное и надежное преимущество страхования карточных продуктов», – отметил партнёр, адвокат АБ ЮСТ ЮСТ Федеральный рейтинг. группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Цифровая экономика группа Банкротство (включая споры) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Финансовое/Банковское право группа Антимонопольное право (включая споры) группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения 13 место По выручке на юриста (более 30 юристов) 16 место По количеству юристов 20 место По выручке × Александр Боломатов. По его словам, этот продукт крайне нужен и важен. «Уверен, в будущем количество мошеннических действий только вырастет. Возможность переложить риски на страховую компанию – это большое преимущество», – заявил Боломатов.