Ukkaskadgel.ru

Документооборот онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

На что обратить внимание при оформлении ипотеки

Как правильно оформить ипотеку на вторичное жилье

Инструкция и советы по покупке вторичного жилья в ипотеку. В статье мы пошагово рассмотрим все, что нужно учесть.

  • Что учесть при покупке вторичного жилья в ипотеку
  • Требования к квартире
  • Этапы получения ипотеки на вторичное жилье
    • Сумма одобренной ипотеки
    • Выбор вторичной квартиры
    • Проверка собственника
  • Документы для оформления ипотеки на вторичное жилье
    • Документы заемщика
    • Документы на квартиру или дом
  • Риски при покупке вторичного жилья

Ипотека приносит массу проблем. Но заемщик может сократить их вдвое, если с самого начала ответственно подойдет к этому важному решению: выберет наиболее подходящие условия, определится с недвижимостью и найдет надежного предыдущего владельца. В статье вы найдете инструкцию, на что обратить внимание при оформлении ипотеки.

Супруги Самоделкины решили, что готовы к покупке семейного гнездышка. Маша хочет просторные апартаменты с красивым ремонтом, а Саша планирует выплатить ипотеку до того, как выйдет на пенсию. Дядя решил помочь племяннику и продать ему свою двухкомнатную квартиру, а себе взять что-то поменьше, раз уж живет один.

Что учесть при покупке вторичного жилья в ипотеку

Вторичное жилье обычно дешевле, чем новое. Поэтому такой вариант особенно привлекает молодые семьи, которые еще не обзавелись капиталом.

Вторичка отличается от новой квартиры только тем, что у нее уже был владелец – это означает, что выкупать семейное гнездышко нужно не у застройщика, а у предыдущего владельца, даже если тот не успел в нем пожить.

Как правило, каждый банк выдвигает дополнительные условия. Важно найти гармоничное сочетание желаний и возможностей: как бы ни хотелось растить детей в трехэтажном замке с очаровательным садом, средний доход вряд ли сможет это обеспечить.

Всегда начинайте с анализа финансовых возможностей. Многих смущает, что процент по ипотеке увеличивает и без того высокую сумму. Конечно, если есть возможность, можно накопить самостоятельно, но нет никаких гарантий, что инфляция не увеличит цену на недвижимость в несколько раз.

При покупке вторички нужно проверить надежность прежнего собственника, качество квартиры и прочие нюансы.

  1. Определитесь, будете ли пользоваться услугами риэлтора.
    Можно договориться с ним и позже, но помощь хорошего специалиста не бывает лишней, особенно в таком важном деле как покупка жилья.
  2. Выберите банк.
    Определите наиболее выгодные для вас условия. Обратите внимание на проценты, сумму залога и срок выплаты кредита. Можно заранее спросить, какие требования банк предъявляет к недвижимости.
  3. Тщательно проверьте саму квартиру и документы прежнего собственника.
    Никому не хочется быть обманутым, а тем более лишиться денег и дома из-за неосмотрительной доверчивости.
  4. Определитесь со страховкой
    При покупке любой недвижимости банк предлагает несколько видов страхования. Только один является обязательным – страхование недвижимости в залоге у банка. Остальные варианты не так необходимы, но будут полезны. Это титульное страхование, страхование жизни и здоровья заемщика и др.

Требования к квартире

Дом – это не просто место для отдыха. То, как обустроено наше жилище, влияет на качество жизни. Время, которое занимает дорога от дома до работы или учебы и обратно, наличие инфраструктуры рядом, больницы и магазины в шаговой доступности – всё это важно учесть при выборе квартиры.

На что еще нужно обратить внимание:

  • Как далеко расположены школы и детские сады, если у вас есть дети.
  • Есть ли поблизости продуктовые магазины, аптеки, больницы, парки и проч.
  • Хороший ли это район.
    От его безопасности зависит ваше спокойствие. Чтобы женщины не боялись возвращаться с работы домой, а бабушки не сильно волновались, если внуки задержатся в школе.

Совет: смотрите подъезд, он всегда показывает, какие люди там живут.

Маша Самоделкина жила в подъезде, где на подоконниках лежали окурки, со стен слезла краска, а по углам жили пауки. Иногда по ночам она просыпалась из-за шумных соседей.

Подъезд детства Саши – идеал чистоты и аккуратности. Пол всегда был чистым, краска свежая, а на подоконниках росли цветы. Но стоило кому-то насорить, как неизвестный доброжелатель подбрасывал под дверь записки с угрозами. Может быть, в выбранном вами доме есть человек, который строго следит за порядком.

  • Оцените качество самого дома.
    Выясните, часто ли ломается трубопровод или вылетают пробки, хорошо ли проветривается помещение, какая у жилья теплопроводность. Если не учесть этот момент, потом придется тратиться на водонагреватель или электробатарею, и это только минимум.

Этапы получения ипотеки на вторичное жилье

Сумма одобренной ипотеки

Сумма ипотеки зависит от дохода заемщика и его кредитной истории. Так, самозанятым, которые не платят налоги, будет сложнее взять кредит, а блендер, приобретенный в рассрочку три года назад (и успешно выплаченный в срок) может повысить вам рейтинг.

Маша верит, что Саша обязательно станет миллионером. Нотариус согласился, что у Саши большой потенциал, но документально заверить это он не может.

Выбор вторичной квартиры

Например, вы определили сумму, которой располагаете. Исходя из нее, можно выбирать свой будущий дом. Как правило, у банков есть собственные требования ко вторичке. Они могут включать:

  • минимальное количество этажей;
  • год постройки;
  • тип перекрытия и проч.

На этом этапе можно обратиться к услугам риелтора. Он возьмет на себя множество задач: сбор документов, поиск вторички, подходящей по требованиям, проверку собственника. Взамен придется отдать ему небольшой процент от всей стоимости жилища.

Читать еще:  Права временно зарегистрированного человека на квартиру

Проверка собственника

Саша любит своего дядю, он добрый и веселый, но не самый надёжный человек, как показала жизнь. Чтобы не обижать родственника, Саша решил проверить его другими способами.

Не верьте малознакомым людям на слово, попросите у них:

  • Документы на право собственности.

В свидетельстве указано, кто владелец квартиры. Это нужно, чтобы в дальнейшем не возникло разногласий и недомолвок.

  • Выписку из ЕГРН.

В ней указаны все судебные действия, которые совершались с жильем: находилось ли оно в залоге, было ли под арестом, какие споры в отношении помещения проводились за последние 3 года. Выписка точно говорит, может ли квартира быть передана в руки новому владельцу.

  • Выписку из домовой книги.

В ней указано, сколько человек прописано на данный момент. Если в помещении проживали несовершеннолетние,то понадобится специальное разрешение органов опеки.

  • Зарегистрированные перепланировки (кадастровый паспорт и справка из БТИ).

Если предыдущий владелец снес или поставил дополнительную стену без предварительного разрешения, то это административное нарушение, которое ляжет на плечи нового собственника.

Саша все проверил, и выбранная квартира оказалось абсолютно «чиста». Он даже устыдился, что сомневался в своем дяде. Маша считает, что ее муж поступил правильно. Лучше лишний раз проверить, чем выплачивать ипотеку в течении 20 лет и параллельно решать всевозможные проблемы с квартирой.

Документы для оформления ипотеки на вторичное жилье

Узнав одобренную сумму, выбрав подходящее надежное жилье, можно собирать документы для подписания договора и готовиться к покупке.

Документы заемщика

  • Паспорт заемщика (все страницы);
  • Заверенная копия трудовой;
  • Анкета;
  • Согласие супруга (при наличии);
  • Одобрение органов опеки (при наличии).

Документы на квартиру или дом

  • Свидетельство о владении предыдущего собственника;
  • Выписка ЕГРН;
  • Справка, в которой указаны все лица, проживающие на этом объекте;
  • Отчет о рыночной стоимости жилища.

После того, как вы принесете все документы, банк проверит их и предложит на оформление:

  • Договор купли-продажи;
  • Закладную;
  • Кредитный договор;
  • Договор поручительства (подписывает созаемщик);
  • Договор страхования.

Будьте аккуратны и внимательны при заполнении всех документов при покупке своего будущего гнездышка. Так вы сможете избежать в дальнейшем ненужных проблем с ипотекой.

Риски при покупке вторичного жилья

Прежде всего квартира должна вас устраивать. Но когда речь идет о крупных суммах, всегда есть вероятность обмана.

Перед тем, как заключить договор, нужно обратить внимание на несколько факторов, которые несут потенциальную угрозу. Можете проверить все в таком порядке:

  1. Если вторичная квартира или дом участвовали в сделках больше, чем два раза за год, можете начать сомневаться в покупке. Велика вероятность, что продавец – мошенник.
  2. Если у жилища есть несколько владельцев. Это тоже может повлечь за собой проблемы с оформлением.
  3. Стоит проверить, не является ли эта недвижимость наследством. Тогда, до истечения полугода после смерти последнего владельца, вы не сможете получить жилье.
  4. Проверьте год постройки здания. Если дом старый, то есть вероятность, что скоро придет срок его сноса.

Самоделкины въехали в свой новый дом, как только получили ключи. Ипотеку оформили с учетом всех наших советов. Супруги очень довольны покупкой. Осталось только выплатить долг.

Записки финансового консультанта. Что нужно помнить после заключения договора ипотеки.

Ипотечные кредиты – серьезная и обширная тема. Мы поговорили о том, что нужно взвесить все плюсы и минусы, принимая решение о покупке собственного жилья (статья «Купить или арендовать квартиру? Что выгоднее?»), как оценить свои финансовые возможности (статья «Ипотека. Как вписать ипотеку в семейный бюджет»), на что обратить внимание при обращении за кредитом в банк (статья «Что нужно знать при оформлении ипотеки?»). Сегодня остановимся на некоторых важных моментах, которые необходимо помнить после заключения договора ипотеки.

Не секрет, что заемщики редко читают договоры от начала и до конца. В лучшем случае, проверяют раздел с суммой и графиком погашения. Но поверьте мне, тщательное изучение договора может открыть подробности, о которых догадывается не каждый!

Конечно, формы договоров у банков разные, условия могут отличаться, но общий смысл, как правило, идентичен.

Для начала внимательно прочитаем раздел о процентных ставках. Если по договору ставка фиксированная, спокойно пропустите этот пункт, однако в некоторых кредитных программах предусмотрены изменяемые процентные ставки.

Например, для сотрудников предприятий, являющихся важными клиентами банка, могут устанавливаться пониженные тарифы, поэтому в договоре, как правило, указывается, что в случае увольнения заемщика ставки вырастут.

Нередко используются «плавающие процентные ставки», зависящие от ставок на финансовых биржах, например, от ставок Libor, MosPrime, Euribor. Как правило, в период финансового кризиса эти показатели вырастают, соответственно, платежи по ипотечному кредиту могут очень ударить по вашему бюджету.

Часто процентная ставка зависит от условий страхования, соответственно, необходимо своевременно продлять страховку.

Изучаем условия страхования. В этом разделе указываются как обязательные условия, обычно риск гибели и повреждения заложенной недвижимости, так и дополнительные условия, при соблюдении которых может снижаться процентная ставка по кредиту, например, страхование права собственности на недвижимость (титула), жизни и трудоспособности Заемщика. При несоблюдении условий страхования (сюда относится не только оформление и продление страховки, но и своевременное предоставление в банк соответствующих документов) банк имеет право повысить процентную ставку, применить штрафы и пени, расторгнуть договор, либо применить прочие санкции к заемщику.

Читать еще:  Исковое заявление о признании права собственности на пристройку. образец и бланк 2021 года

Вполне возможно, через какое-то время после получения кредита у вас появятся средства для досрочного возврата долга, полного или частичного.

В договоре может быть оговорено условие предварительного уведомления банка, предусмотрена минимальная сумма досрочного погашения. Необходимо также изучить, каким образом в результате частичного досрочного погашения будет пересмотрен график погашения кредита.

Много важных моментов отражено в разделах «Обязанности Заемщика», «Права банка».

В обязательном порядке следует уведомлять банк об изменении персональных данных Заемщика: фамилии, имени, отчества, паспортных данных, места жительства, банки могут требовать сообщать об изменении состава семьи, места работы и других данных. При получении кредита вам может показаться, что ничего в вашей жизни не поменяется, однако ипотечный кредит – долгосрочный, за это время девушки могут изменить фамилию при изменении семейного статуса, лица обоего пола могут поменять паспорт в случае его утери, либо при достижении 20 или 45 лет, неоднократно переехать. Так что, сообщая семье и друзьям о важных событиях в вашей жизни, не забудьте проинформировать и банк.

Банки требуют уведомлять их в случае возбуждении уголовного дела в отношении Заемщика, дела о признании гражданина ограниченно дееспособным или недееспособным, искового производства в отношении предмета ипотеки.

В договоре может быть указано, что по требованию Банка Заемщик должен предоставлять документы, подтверждающие оплату налогов на недвижимость, коммунальных услуг, сведения о доходах.

Как правило, по условиям договора что любые действия с заложенной недвижимостью (сдача в наем, передача в пользование другим лицам, регистрация в нем новых жильцов, перепланировка и т.п.) возможны только после получения предварительного письменного согласия банка. Поэтому если вы планируете сдавать приобретаемую квартиру, лучше обговорите этот вопрос с банком еще до получения кредита.

Помните, что есть случаи, когда банк может потребовать досрочное погашение кредита. Как правило, это происходит, если жилье уничтожено, либо сильно повреждено, и взамен не предоставлен иной объект недвижимости. Также к требованию досрочного погашения могут привести отказ в проверке заложенного имущества, отказ от обязательного страхования, передача предмета залога в пользование третьим лицам без согласия банка и другие случаи, оговоренные в кредитном договоре.

Не лишним будет внимательно прочитать раздел об ответственности заемщика в случае задержки выплат по кредиту.

В договоре прописываются порядок начисления пеней, штрафов при нарушении графика погашения кредита, а также прочие санкции, такие как досрочное расторжение кредитного договора с уплатой полной суммы задолженности, выселение из объекта недвижимости, арест имущества заемщика.

Поэтому, если у вас появились подозрения, что вы не сможете своевременно исполнять обязанности по договору, обязательно обратитесь в банк и совместно найдите выход из ситуации.

Людмила Белоусова, независимый финансовый консультант

Что необходимо знать и помнить при оформлении ипотеки

Мария Спиридонова, член Ассоциации юристов России

1. Под ипотекой понимается вариант залога недвижимого имущества, при котором объект недвижимости остается во владении и пользовании должника, а кредитор, в случае невыполнения должником своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества. Как любой иной залог, ипотека является способом обеспечения исполнения обязательств.

Следует различать понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование». Во втором случае кредит выдается под залог недвижимого имущества.

Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) кредитной организации, как гарантия возврата кредита.

Одним из подвидов ипотеки является также залог уже имеющегося у залогодателя объекта недвижимости для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заёмщика-залогодателя.

В случае неисполнения основного обязательства взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.

При оформлении ипотеки, эксперты советуют обращать внимание на следующие аспекты.

Стоимость кредита

Согласно нормам Гражданского Кодекса, кредитор должен ознакомить клиента (заемщика, должника) с полной стоимостью кредита.

Под стоимостью кредита понимается общая сумма, которую заемщик в итоге отдаст банку по завершению действия договора.

Таким образом, еще на этапе рассмотрения того или иного предложения необходимо выяснять полную стоимость кредита, что позволит выбрать наименее дорогостоящий вариант.

Период кредитования

В подавляющем большинстве финансовых организаций от периода кредитования зависит процентная ставка по ипотеке. Чем короче период кредитования, тем меньший процент заплатит заемщик за пользование заемными деньгами. Многие стремятся взять ипотеку на минимально возможный срок, определяя для себя ежемесячный платеж на пределе своих возможностей. Однако такая экономия может обойтись заемщику слишком дорого. Разница в процентах в зависимости от количества лет кредитования не так уж и велика, а вот риск не справиться с большим ежемесячным платежом, более чем реален.

В данной связи, рассчитывая максимальную сумму кредита банки и иные кредитные организации придерживаются правила: ежемесячный платеж не должен превышать 30%-40% от суммарных доходов семьи.

Схема кредитования

На этот фактор немногие обращают внимание, но значимость его сложно преувеличить.

Читать еще:  Исключение имущества из наследственной массы

Банки предлагают две схемы кредитования:

  • аннуитетные платежи;
  • дифференцированные платежи.

В первом случае заемщик платить одну и ту же сумму весь срок кредитования. Изменяться будет лишь структура процентов и основного долга в этом платеже (сначала погашаются проценты, а затем основной долг).

Во втором случае в первое время ежемесячный платеж будет самым высоким, постепенно понижаясь по мере выплаты кредита. Суть дифференцированной схемы в том, что каждый месяц заемщик гасит фиксированную сумму основного долга, а проценты насчитываются на остаток долга.

Однако следует обратить внимание, что при аннуитетных платежах проще планировать семейный бюджет.

Первоначальный взнос

Размер первоначального взноса также оказывает заметное влияние на процентную ставку и соответственно стоимость кредита. Но здесь есть два главных ограничения:

  • минимальный размер первоначального взноса, установленный банком (сегодня у большинства кредиторов это 20%);
  • размер накоплений, которые имеются в наличии у потенциального заемщика.

Валюта кредита

Подавляющее большинство экспертов в сфере кредитования рекомендуют брать кредиты в той валюте, в которой формируются ваши доходы. В противном случае валютная ипотека превращается в азартную игру, где заемщик может, и выиграть, и серьезно проиграть.

Дополнительные расходы

Помимо непосредственно выплаты ежемесячных взносов по кредиту на этапе оформления, заемщику будет необходимо оплатить:

  • страховку объекта ипотеки, а также (по выбору заемщика) жизни и работоспособности заемщика;
  • услуги риэлтора, кредитного брокера и других посредников, если заемщик планирует воспользоваться их услугами;
  • независимую оценку жилья.

2.При покупке квартиры/дома с использованием ипотечных средств Вы можете получить два налоговых вычета: основной вычет, согласно пп. 3 п. 1 ст. 220 НК РФ и вычет по ипотечным процентам, согласно пп. 4 п. 1 ст. 220 НК РФ

Не допускайте просрочки платежей и планируйте бюджет, ведите учет доходов и расходов и перейдите в режим разумной экономии (закупка по плану и по списку, отказ от ненужных трат, отписка от платных сервисов и т.д.)

Пожалуйста, авторизуйтесь, чтобы оставлять комментарии.

Узнаем, на что обратить внимание в договоре ипотечного кредитования

Следует очень внимательно отнестись к оформлению ипотечного договора. Банки, составляя документы, стараются минимизировать собственные риски, обезопасить себя при наступлении невыгодных обстоятельств. Несмотря на то, что договора являются типовыми, необходимо внимательно прочитывать все условия, права и обязанности сторон сделки, до их подписания.

  1. Какие пункты ипотечного договора требуют проверки?
  2. На что обратить особое внимание?
  3. На что обратить внимание при подписании?
  4. Практические советы

Какие пункты ипотечного договора требуют проверки?

Когда все предварительные этапы оформления ипотеки пройдены и осталось только подписать договора до получения заветной суммы, зачастую заемщики это делают автоматически, не вникая в содержание документов.

Однако в дальнейшем могут возникнуть проблемы из-за неответственного отношения к оформлению договоров.

В обязательном порядке проверяются следующие пункты договора:

  1. Обязанности заемщика по договору, например, наличие пункта о необходимости уведомления банка при наступлении непредвиденных обстоятельств. Если заемщик в письменном виде не уведомил кредитора в определенный договором срок, это может трактоваться, как невыполнение условий ипотечного договора;
  2. Возможность и правила досрочного погашения кредита;
  3. Наличие у кредитора возможности повышения процентной ставки в одностороннем порядке при изменении экономических условий;
  4. Условия досрочного расторжения договора;
  5. Вид процентной ставки; плавающая или фиксированная.

На что обратить особое внимание?

Особое внимание уделяется пунктам, которые предусматривают уплату дополнительных комиссий:

  • Наличие комиссий за рассмотрение заявки, за ведение счета (Банком России запрещено начислять дополнительные комиссии при выдаче кредита);
  • Условия добровольного страхования, на сколько пунктов поднимается процентная ставка при отказе от страховки;
  • Величина пени и штрафов при непогашении вовремя задолженности.

Дополнительно следует проверить следующие условия:

  • Наличие возможности взять «кредитные каникулы», воспользоваться услугой «отсрочка платежа» или пролонгировать кредитный договор;
  • Способ формирования графика платежа, возможность изменить дату ежемесячных взносов;
  • Обеспечением по договору выступает приобретаемая недвижимость, а не все имущество заемщиков, как иногда отражается в кредитных договорах;
  • Какие в договоре предусматриваются ограничения по пользованию заложенным имуществом, каким образом и в какой срок происходит согласование действий с банком. Например, можно ли заложенное имущество сдать в аренду, прописать на его площади родственников или третьих лиц и т.д.
  • Порядок действий при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Необходимо проверить описанные родовые признаки предмета сделки. Наличие ошибок может привести к возврату документов с регистрации и изменения даты предоставления кредита.

На что обратить внимание при подписании?

Когда уже происходит подписание документов на выдачу кредита, следует проверить следующее:

  1. Основные параметры кредитования: сумму, срок, процентную ставку;
  2. Сформированный график платежей, он представляется на отдельном листе и заверяется подписями уполномоченных лиц и печатью банка.

Практические советы

Формы кредитного договора, и договора ипотеки лучше изучить заранее, их можно получить в банке или скачать с сайта кредитной компании. Если непонятны какие-то пункты документов, их следует обязательно уточнить у менеджера банка.

Желательно, чтобы в договоре было четко прописано: сколько раз в какой сумме и какой длительностью допускается просрочка, каким образом будут распределяться средства в случае реализации залога.

Если сделка остается для заемщика не понятной, ему лучше обратиться за помощью к кредитному брокеру, который проверит и согласует всю документацию.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector