Как узнать полную стоимость потребительского кредита?

Микрофинансовые организации могут обязать указывать полную стоимость кредита в рекламе

Центробанк рассматривает возможность обязать микрофинансовые организации называть полную стоимость кредита при рекламе займов. Об этом заявил начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Алексей Чирков, сообщает ТАСС.

По его словам, предложение направлено на то, чтобы избежать ситуации, когда в рекламе указывается только одна цифра, например, процентная ставка, кратно отличающаяся от полной стоимости кредита.

«Как в примере, когда ставка указана в рекламе 5-6 процента годовых, а с учетом страховки эта ставка составляет 25 процентов, но в рекламе это указывается маленькими буквами», — сказал Чирков.

Он отметил, что это вводит в заблуждение, а также способствует недобросовестной конкуренции между кредиторами. Также Чирков обратил внимание на то, что с развитием дополнительных услуг полная стоимость кредита считается по-разному.

«В рамках концепции предполагается включать в ПСК, помимо процентов и суммы основного долга, иные платежи в пользу кредиторов и третьих лиц, если эти платежи либо связаны с кредитом, либо осуществляются за дополнительные услуги, которые являются предоставляемыми при получении потребительского кредита», — отметил Чирков.

Это предлагается сделать для унификации процесса и предоставления заёмщику честной и полной информации о кредите.

По его словам, будет разработан законопроект, регулирующий деятельность интернет-агрегаторов. Журавлёв отметил, что агрегаторы часто выстраивают рейтинги финорганизаций в зависимости от того, сколько такие организации заплатили за рекламу. Таким образом, агрегаторы вводят в заблуждение клиентов: люди думают, что чем выше в рейтинге компания, тем лучше качество оказываемых ей услуг.

Интересное за неделю

«Парламентская газета» — официальное еженедельное издание Федерального Собрания РФ. Издается с 1997 года. Учредители газеты — Государственная Дума и Совет Федерации РФ. Издание является официальным публикатором федеральных законов, постановлений, актов и других документов Федерального Собрания. «Парламентская газета» имеет пункты печати и представительства в десяти субъектах федерации. Распространяется по подписке и в розницу, в органах исполнительной и представительной власти федерального и регионального уровня, в поездах дальнего следования и «Сапсан», в самолетах ГТК «Россия», «Аэрофлот», а также региональных авиакомпаний.

Сайт «Парламентской газеты» — это оперативные новости и достоверная информация о принимаемых в стране законах и деятельности депутатов и сенаторов. При использовании материалов сайта «Парламентской газеты» активная ссылка на pnp.ru обязательна.

В рубрике «Деловая экспертиза» могут публиковаться материалы на правах рекламы

Полная стоимость кредита: рассчитать чтобы не прогадать

Задолженность калининградцев перед банками постоянно растёт. По данным Банка России жители региона набрали кредитов более чем на 120 миллиардов рублей. Около четверти российских заёмщиков отдают банкам на обслуживание кредитов 80% доходов, следует из обзора рейтингового агентства Fitch.

Не смотря на снижение суммы просроченных платежей по кредитам, общая сумма просроченных платежей по кредитам в нашем регионе составляет практически 5 450 млн рублей. Иными словами, на каждого жителя региона приходится более 50 тысяч просроченного долга.

В интервью РИА Новости президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев, сообщил, что каждый четвёртый россиянин, имеющий действующий кредит в российских банках, испытывает трудности с его погашением и выходит на просрочку. Более половины российских заёмщиков допускает просрочку по кредитам из-за финансовых трудностей, среди которых чаще всего называют падение уровня доходов, слишком высокую долговую нагрузку, недостаток свободных средств из-за роста цен. И не редко должники ссылаются на несогласие с суммой долга и непонимание условий кредитного договора.

Понять масштаб долга помогает такой показатель, как полная стоимость кредита (ПСК). Как же рассчитать сумму долга, чтобы не испортить свою кредитную историю https://www.fingram39.ru/publications/vse-o-kreditakh/8442-.html?sphrase_id=263358 и не оказаться в числе неблагонадёжных клиентов.

А как рассчитать ПСК?

Полная стоимость кредита — это показатель, который учитывает все затраты заемщика на обслуживание потребительского кредита, а не только сумму с начисленными процентами. При расчёте полной стоимости кредита в расчёт берутся и страховые премии (если наличие страховки влияет на условия кредита), и платежи третьим лицам (например плата за услуги оценщика), и все иные платежи в пользу кредитора.

Получается даже если банк декларирует привлекательный процент по кредиту, комиссии могут съедать бюджет заемщика. Поэтому по словам, заведующего лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ имени М. В. Ломоносова, эксперта проекта Министерства финансов России по повышению финансовой грамотности Ростислава Кокорева, при выборе банка заемщику следует учитывать все расходы, связанные с обслуживанием кредита. Этот показатель часто представляется более важным для заемщика, чем формальная процентная ставка.

В соответствии со статьей 6 закона «О потребительском кредите», ПСК рассчитывается в двух разных форматах: в денежном выражении и в процентах годовых. Подсчитать полную стоимость кредита в денежном выражении несложно, требуется просто сложить все платежи заемщика вне зависимости от того, в какой момент они производятся.

Расчёт полной стоимости кредита в процентах годовых сложнее. В этом случае учитывается изменение стоимости денег во времени. Для этого используется понятие «ставка базового периода». Чтобы её найти, надо решить уравнение, в котором происходит «взвешивание» разных платежей по степени их удаленности от момента получения кредита.

Заёмщику может не думать о том, какие платежи включать в эту формулу: любая кредитная организация рассчитает эту величину в процессе рассмотрения заявки. Самостоятельно рассчитать эту цифру можно через калькулятор ПСК, который легко найти в интернете.

Условный пример

Рассчитаем ПСК в денежном выражении для потребительского кредита на сумму 1 миллион рублей под 12% годовых погашается в течение двух лет равными долями. Следовательно, ежемесячный платёж составит 47 073,47 рубля, а общая сумма процентов к уплате — 129 763,33 рубля.

Если при этом комиссия банка составим 100 рублей в год и страхование жизни заёмщика, благодаря которому ставка по кредиту снизится, обойдется в 5000 рублей в год, то ПСК в денежном выражении составит 1 000 000 + 129 763,33 + 2*100 + 2*5000 = 1 239 763,33 рубля. И если из полученной суммы вычесть сумму первоначального кредита, сразу понятна переплата.

Применив, калькулятор для условий нашего кредита, ПСК в процентном выражении составит 12,95% годовых (исходя из упрощенного предположения, что комиссия и страховка уплачиваются единовременно при получении кредита).

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Полная стоимость кредита

При оформлении кредита одним из основных параметров, влияющих на ваш выбор, является процентная ставка, которую устанавливает банк за пользование кредитом.

Но помимо процентной ставки за пользование заёмными средствами в большинстве случаев существуют и другие затраты, возникающие при получении и использовании кредита.

Как посчитать, какая программа действительно выгоднее? Для этого используется полная стоимость кредита, с ее помощью можно объективно сравнить выгодность того или иного кредита.

Для наших клиентов мы всегда рассчитываем полную стоимость кредита, поскольку именно она отражает реальную стоимость заемных средств.

Полная стоимость кредита — это ваши затраты по обслуживанию кредита, выраженные в процентах и включающие в себя непосредственно проценты за пользование кредитом, а так же различные комиссии и другие издержки в соответствии с Соглашением о кредитовании и Тарифами Банка.

Размер полной стоимость кредита рассчитывается банком индивидуально для каждого кредита и зависит от условий, принятых Соглашением о кредитовании выбранного вами продукта, суммы предоставленного банком кредита и срока, на который он выдан.

При оформлении в АО «АЛЬФА-БАНК» продуктов «Кредитная карта», «Персональный кредит», «Потребительский кредит» вы можете узнать у сотрудников банка величину полной стоимости кредита по выбранному вами продукту и посчитать затраты, которые вы понесете при пользовании кредитом при условии соблюдения графика платежей.

При оформлении продукта «Автокредит» в автосалоне-партнере кредитный консультант рассчитает величину полной стоимости кредита по выбранному вами автокредиту и посчитает затраты при пользовании кредитом при соблюдении графика платежей.

При оформлении ипотечного кредита кредитный консультант рассчитает величину полной стоимости кредита по выбранному вами продукту и посчитает затраты при пользовании кредитом при соблюдении графика платежей.

Полная стоимость кредита по продукту «Персональный кредит» включает в себя:

• проценты за пользование кредитом;
• комиссию за выдачу «Персонального кредита»;
• комиссию за обслуживание тарифного плана (при наличии);
• платеж по погашению основного долга по кредиту.

Полная стоимость кредита по продукту «Кредитная карта» включает в себя:

• проценты за пользование кредитом (с учетом беспроцентного периода кредитования);
• комиссию за годовое обслуживание кредитной карты;
• комиссию за выпуск кредитной карты (при наличии);
• платеж по погашению основного долга по кредиту.

Полная стоимость кредита по продукту «Потребительский кредит» включает в себя:

• проценты за пользование кредитом;
• комиссию за предоставление Потребительского кредита (при наличии);
• комиссию за обслуживание Текущего кредитного счета (при наличии);
• платеж по погашению основного долга по кредиту.

Полная стоимость по продукту «Автокредит» включает в себя:

• платежи клиента по соглашению о кредитовании и залоге, связанные с заключением и исполнением соглашения о кредитовании и залоге, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения соглашения о кредитовании и залоге, в том числе:
  • по погашению основной суммы долга по кредиту;
  • по уплате процентов по кредиту;
  • по уплате единоразовой комиссии за выдачу кредита;
  • по уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
• платежи клиента в пользу третьих лиц в случае, если обязанность клиента по таким платежам вытекает из условий соглашения о кредитовании и залоге, в котором определены такие третьи лица — платежи по страхованию предмета залога (по Договору (полису) страхования КАСКО.

В расчет Полной стоимости кредита по продукту «Автокредит» не включаются платежи клиента, обязанность осуществления которых клиентом вытекает не из соглашения о кредитовании и залоге, а из требований закона, а также платежи, связанные с несоблюдением клиентом условий соглашения о кредитовании и залоге, и предусмотренные соглашением о кредитовании и залоге платежи клиента по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения клиента и (или) варианта его поведения, в том числе:

• комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;
• комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат;
• неустойка в виде штрафа или пени;
• платежи за услугу по страхованию жизни клиента;
• платежи за услугу по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Полная стоимость кредита по продукту «Ипотечный кредит» включает в себя:

• сумму выплат по основному долгу;
• сумму процентов к выплате;
• cумму комиссии за обслуживание счета;
• сумму комиссии за выдачу кредита;
• сумму комиссии за выдачу под расписку ФРС;
• сумму комиссии за обналичивание кредитных средств;
• cумму комиссии за открытие Аккредитива;
• услуги по оценке объекта залога;
• услуги по регистрации Договора и Закладной;
• услуги нотариуса;
• сумму страховых платежей.

Те платежи и комиссии, о которых на момент заключения Соглашения не известно, будут ли они уплачиваться в будущем, не участвуют в расчете полной стоимости кредита. К таким платежам и комиссиям относятся: комиссия за частичное (полное) погашение задолженности по кредиту, неустойка (штраф, пени) в том числе за превышение лимита овердрафта, плата за предоставление выписки по текущему счету, комиссии за операции, совершенные в иной валюте, чем валюта счета кредитной карты, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах, в т.ч. в банкоматах других банков, комиссии за приостановку операций/внесение в stop-лист по кредитной карте или перевыпуск карты.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Как рассчитать полную стоимость кредита?
25 Февраля 2020

Задолженность россиян перед банками постоянно растет: соотечественники набрали кредитов более чем на 17 триллионов рублей, об этом свидетельствуют данные Центрального банка РФ. Каждый третий гражданин имеет непогашенный заем. Как выяснили эксперты проекта Общероссийского Народного фронта «За права заемщиков», российская семья отдает в среднем треть своего годового дохода на погашение кредитов.

За последние десять лет просроченные долги соотечественников выросли в шесть раз, подсчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). В начале 2010 года на одного экономически активного гражданина приходилось не более 3 тысяч рублей просроченного долга (15% от средней зарплаты). Сегодня это 18-20 тысяч рублей (66% от средней зарплаты).

По итогам прошлого года т. н. портфель «плохой» задолженности населения перед финансовыми учреждениями составил 740-750 миллиардов рублей.

Соотечественники, допускающие просрочки по кредитам, признаются, что не смогли правильно рассчитать полную стоимость кредита (ПСК) и сопоставить ее со своими доходами и расходами. А как рассчитать ПСК? На этот вопрос по просьбе АиФ.ru ответил заведующий лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ имени М.В. Ломоносова, эксперт проекта Министерства финансов России по повышению финансовой грамотности Ростислав Кокорев:

«Начнем с того, что полная стоимость кредита — это такой показатель, который учитывает все затраты заемщика на обслуживание потребительского кредита, а не только сумму кредита, подлежащую возврату, вместе с начисленными процентами. В расчет ПСК включаются также:

страховые премии, если наличие страховки влияет на условия кредита;

платежи в пользу иных третьих лиц, необходимые по условиям договора (например, оплата услуг оценщика);

иные платежи заемщика в пользу банка-кредитора, если они предусмотрены договором (например, плата за выпуск и обслуживание отдельной банковской карты для расчетов по кредиту или различные комиссии).

Если в каком-то банке проценты по займу относительно малы, а комиссии велики или страховки дороги, то при выборе банка заемщику следует учитывать все расходы, связанные с обслуживанием кредита.

Согласно закону «О потребительском кредите» (ст. 6), полную стоимость кредита необходимо рассчитывать в двух разных форматах: в денежном выражении и в процентах годовых.

Подсчитать ПСК в денежном выражении легко: нужно просто сложить все указанные выше платежи заемщика вне зависимости от того, в какой момент они производятся.

Например, нецелевой потребительский кредит на 1 миллион рублей под 12% годовых погашается в течение двух лет равными долями. Следовательно, ежемесячный платеж составит 47 073,47 рубля, а общая сумма процентов к уплате — 129 763,33 рубля.

Если при этом комиссия за обслуживание банковской карты составит, например, 300 рублей в год, а страхование жизни заемщика, благодаря которому ставка по кредиту снизится, обойдется в 4500 рублей в год (еще раз отметим, что все цифры условные), то ПСК в денежном выражении составит 1 000 000 + 129 763,33 + 2*300 + 2*4500 = 1 139 363,33 рубля.

А если из этой суммы вычесть сумму первоначального кредита, то будет понятна величина общей переплаты. Этот показатель часто представляется более важным для заемщика, чем формальная процентная ставка.

Расчет полной стоимости кредита в процентах годовых намного сложнее, так как здесь нужно учесть изменение стоимости денег во времени. Для этого используется понятие «ставка базового периода». Чтобы ее найти, надо решить уравнение, в котором происходит «взвешивание» разных платежей по степени их удаленности от момента получения кредита.

Но заемщику не надо самостоятельно думать о том, какие платежи включать в эту формулу: любой банк (как и микрофинансовая организация, и ломбард) рассчитает эту величину для вас в процессе рассмотрения вашей заявки.

Если же у вас будут сомнения в правильности полученной цифры, то проще найти калькулятор ПСК в интернете и перепроверить на нем сделанный банком расчет, чем самому конструировать формулу.

Для рассмотренных выше параметров кредита ПСК в процентном выражении составит 12,95% годовых (исходя из упрощенного предположения, что комиссия и страховка уплачиваются единовременно при получении кредита)».