Ukkaskadgel.ru

Документооборот онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 11.01.2021 по 10.02.2021 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 31.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 23.12.2020 по 22.01.2021 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  • фиксированной ставки;
  • переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

Читать еще:  Как нерезиденту, получающему доход в РФ, избежать двойного налогообложения?

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 29.06.2021

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить

Всем привет! Когда я взяла ипотеку, решила досконально разобраться в том, как начисляются проценты, как лучше вносить досрочку и так далее. Сама я экономист. В общем, делюсь, надеюсь, будет полезно.

Платёж по кредиту состоит из двух частей — процентов банку и погашения основного долга.
При этом ежемесячно начисляемые проценты рассчитываются по формуле:

Исходя из этого:

  1. Сумма ежемесячно начисляемых процентов самая большая в начале, потому что в начале самый большой остаток основного долга. По мере его снижения снижаются и проценты.
  2. Сумма процентов “скачет” от месяца к месяцу, потому что зависит от количества дней в месяце.
  3. Срок кредита в расчёте ежемесячно начисляемых процентов не фигурирует, а это значит, что неважно, на какой срок брать ипотеку — переплата будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи.
  4. При внесении частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа переплата будет точно такой же, как в случае сокращения срока, если продолжать платить прежний ежемесячный платёж, а не уменьшенный.

Приведу расчёты по каждому пункту.

1. Самые большие проценты в начале


Начало срока


Конец срока

2. Сумма процентов зависит от количества дней в месяце


За февраль (т.е. за 28 дней) в марте начислено 22 тыс, а за март (т.е. за 31 день) в апреле — 25 тыс.

3. Переплата одинакова при разных начальных сроках

Посчитаем 3 варианта.

  1. Ипотека на 7 лет.
  2. Ипотека на 15 лет.
  3. Ипотека на 15 лет с досрочными погашениями.


Вариант 1


Вариант 2

Получили, что при сроке 15 лет переплата на 1,6 млн больше.

Теперь установим досрочные погашения такими, чтобы получился платёж, как при 7 годах.


Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока

Мы вышли на ту же самую переплату в 1,2 млн и тот же самый срок — 7 лет:


Вариант 3

Сравнительная таблица

Срок, летЕжемесячный платёж, руб.Переплата, млнСсылка на расчёт
752 тыс.1,2Расчёт
1533 тыс.2,8Расчёт
15→733 тыс. обязательные + 19 тыс. досрочно1,2Расчёт

4. Одинаково выгодно вносить досрочное погашение с сокращением срока и платежа

В предыдущем пункте досрочные погашения вносились с сокращением срока. Теперь посчитаем их с сокращением платежа.


Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока с уменьшением платежа

Считаем проценты по кредитам

Прежде чем брать кредит, рассчитайте, во сколько он вам обойдется — то есть, сколько реально денег вы выплатите банку. В сети Интернет можно найти много специальных сайтов, где считать придется по формулам, или подставляя свои цифры в авто-калькуляторы, увидеть уже конечный результат. Чтобы обрести навык, лучше самим рассчитать проценты. Наиболее популярны два способа расчета ежемесячных платежей.

1. Метод начисления процентов на остаток долга по кредиту (дифференцированные платежи).

Сумма взятого кредита делится на срок кредита в месяцах, в итоге получается сумма, которая ежемесячно будет идти на погашение основной суммы долга.

Ежемесячно на сумму остатка по основному долгу начисляются проценты исходя из ставки, указанной в договоре. Проценты являются платой за кредит и направляются в доходы банка.

Основная масса банков производит расчет процентов по формуле простых процентов:

где:
S(ост) — остаток долга по кредиту; % — процентная ставка, указанная в договоре; Р(дн) — фактическое количество дней в рассчитываемом периоде365(366) — фактическое количество дней в году (365 или 366).

Например, вы собираетесь взять кредит 01.02.13 в сумме 100000 рублей под 15% годовых на 2 года. Сумма ежемесячного погашения основного долга 4166,66 руб. (100000руб. : 24 месяца). Сумма процентов к погашению:

за 1 месяц (28.02.13) — 1150,68 руб. ( 100000 х15% х28 / 365 х 100);

Читать еще:  Как доказать что товар является некачественным

за 2 месяц (31.03.13) — 1120,89 руб. ( (100000-4166,67)х15% х 31 / 365 х 100).

И так далее. Полный расчет процентов и суммы ежемесячного погашения мы воспроизводить не будем, главное – понять принцип:

Остаток основного долга на дату погашения(S(ост))

Количество дней в периоде (Р(дн))

Ежемесячная сумма погашения основного долга

Сумма процентов к погашению на дату

Итого к погашению

ИТОГО за 2 года

Вы видите, что сумма ежемесячного погашения уменьшается с каждым месяцем в связи с уменьшением суммы процентов, начисляемых на уменьшаемую сумму основного долга.

2. Метод аннуитетов.

Аннуитеты — это платежи, выплачиваемые равными денежными суммами через определенные промежутки времени (как правило, ежемесячно) в счет погашения полученного кредита (займа) и процентов по нему.

Расчет аннуитетных платежей в зависимости от определенных условий производится по одной из трех формул. В большинстве банков используют так называемую Стандартную формулу АИЖК. Поэтому и мы наш пример рассчитаем по этой формуле.

Здесь S — сумма кредита (займа); %(мес) — месячная процентная ставка (1/12 годовой ставки в абсолютной величине); рр — количество периодов платежа (при ежемесячных платежах один год составляет 12 периодов).

Расчет производят при условии что первый платеж предварительный — не аннуитетный, как правило, включает в себя только проценты, начисленные за период времени с даты следующей за датой выдачи кредита по последнее число месяца, остальные платежи (рр -1) — аннуитетные.

Итак, месячная процентная ставка = 0,15 / 12 = 0,0125

Сумма ежемесячного (аннуитетного) платежа, (за исключением первого):

1 — (1 + 0,0125) -(24-1)

Первый платеж при использовании данной формулы включает в себя, как правило, только проценты по кредиту за первый период (месяц):

100000 х 15% х 28дн / 365 х 100 = 1150,68

Таким образом, за 2 года пользования кредитом вы выплатите банку:

5029,67 х 23 мес = 115682,41 руб. + 1150,68 = 116833,09 рублей

Сразу видно, что при расчете этим методом сумма выплат больше, чем при расчете методом начисления процентов на остаток долга по кредиту.

К сожалению, не во всех банках вы можете сами выбирать, какой метод расчетов вам интереснее. Но помните, что все условия будут прописаны в договоре, а полный расчет вашего кредита — в Приложении к договору. Не забудьте ознакомиться со всеми документами до того, как поставите свою подпись.

Материал опубликован в рамках информационной поддержки программы повышения финансовой грамотности населения.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Как начисляются проценты по кредиту?

I. Проценты за пользование Кредитом на сумму Кредита, предоставленного для совершения Операций, отраженных на Счете до 09.06.2016 г. (включительно) и начиная с 11.09.2016 г. начисляются по следующей(-им) ставке(-ам):

36% годовых, данная ставка применяется для начисления процентов за пользование Кредитом:

  • в течение Начального периода. Начальный период – период с даты заключения Договора до 5 (пятого) дня (включительно) Расчетного периода, следующего вторым за Расчетным периодом, в котором впервые с момента заключения Договора предоставлен Кредит;
  • в течение срока предоставления Скидки № 1. Скидка № 1 предоставляется Банком Заемщику в виде уменьшения размера процентной ставки по Кредиту с 56% годовых до 36% годовых (ранее и далее – Скидка № 1) в следующих случаях:

1) в случае если на начало дня перед днем окончания Начального периода отсутствуют Просроченные проценты. Скидка № 1 в таком случае предоставляется Банком (срок предоставления Скидки № 1) со дня, следующего за днем окончания Начального периода, до 5 (пятого) дня (включительно) Расчетного периода, в котором на начало 4 (четвертого) дня такого Расчетного периода имеются Просроченные проценты;

2) в случае окончания соответствующего Трехмесячного периода, с 3 (третьего) дня которого и до дня окончания которого не предоставлялась Скидка № 1. Трехмесячный период – период с 4 (четвертого) дня Отсчетного Расчетного периода до 3 (третьего) дня (включительно) Расчетного периода, следующего третьим за таким Отсчетным Расчетным периодом, при условии, что с 4 (четвертого) дня Расчетного периода, следующего за таким Отсчетным Расчетным периодом, до 3 (третьего) дня (включительно) Расчетного периода, следующего третьим за таким Отсчетным Расчетным периодом, отсутствуют Просроченные проценты. Отсчетный Расчетный период – Расчетный период, дата окончания которого наступила после окончания Начального периода, предшествующий Расчетному периоду, в котором на начало 4 (четвертого) дня такого Расчетного периода отсутствуют Просроченные проценты. Скидка № 1 в таком случае предоставляется Банком (срок предоставления Скидки № 1) со дня, следующего третьим за днем окончания соответствующего Трехмесячного периода, до 5 (пятого) дня (включительно) Расчетного периода, в котором на начало 4 (четвертого) дня такого Расчетного периода имеются Просроченные проценты.

Читать еще:  Образец заявления на возврат товара от покупателя

46% годовых, данная ставка применяется для начисления процентов за пользование Кредитом в течение срока предоставления Скидки № 2. Скидка № 2 предоставляется Банком Заемщику в виде уменьшения размера процентной ставки по Кредиту с 56% годовых до 46% годовых (ранее и далее – Скидка № 2) в следующих случаях:

1) в случае если на начало дня перед днем окончания Начального периода имеются Просроченные проценты. Скидка № 2 в таком случае предоставляется Банком (срок предоставления Скидки № 2) со дня, следующего за днем окончания Начального периода, и действует в течение следующего времени:

  • до момента очередного предоставления Скидки № 1; или
  • до 5 (пятого) дня (включительно) Расчетного периода, в котором на начало 4 (четвертого) дня такого Расчетного периода имеются Просроченные проценты, которые не были уплачены Заемщиком на дату окончания как минимум 2 (двух) Расчетных периодов;

2) в случае окончания очередного срока предоставления Скидки № 1. Скидка № 2 в таком случае предоставляется Банком (срок предоставления Скидки № 2) со дня, следующего за днем окончания такого очередного срока предоставления Скидки № 1, и действует в течение следующего времени:

  • до момента очередного предоставления Скидки № 1; или
  • до 5 (пятого) дня (включительно) Расчетного периода, в котором на начало 4 (четвертого) дня такого Расчетного периода имеются Просроченные проценты, которые не были уплачены Заемщиком на дату окончания как минимум 2 (двух) Расчетных периодов.

56% годовых, данная ставка применяется для начисления процентов за пользование Кредитом со дня, следующего за днем окончания очередного срока предоставления Скидки № 2, при условии, что после окончания такого срока предоставления Скидки № 2 не предоставлена Скидка № 1, и до момента очередного предоставления Скидки № 1.

II. Проценты за пользование Кредитом на сумму Кредита, предоставленного для совершения Операций, отраженных на Счете начиная с 10.06.2016 г. и до 10.09.2016 г. (включительно), начисляются по ставке:

Выплаты по кредиту

Выплаты по кредиту – это заранее определяемый порядок погашения займа.

Выплаты по кредиту – один из основных и обязательных аспектов любого кредитного договора. Профессиональные участники кредитного рынка – банки и другие подобные организации неопределенности в этом вопросе не допускают.

Выплаты по кредиту имеют две составляющие:

  • Выплата основной суммы займа;
  • Выплата процентов за пользование кредитными средствами.

Эти суммы могут не разделяться, но чаще всего такое разделение происходит, т.к. основная сумма всегда подлежит погашению в полном объеме, а сумма процентов может быть пересчитана в зависимости от сроков погашения, величины остатка и других нюансов начисления процентных ставок.

Условия погашения кредита определяются заранее в договоре между займодавцем и заемщиком. При назначении обязательных выплат в большинстве договоров обычно определяют:

  • Конечную дату полного погашения кредита;
  • Обязательные даты внесения платежей;
  • Минимальные размеры платежа – они могут быть равными для всего периода, но могут падать или расти, в зависимости от условий договора.

Основные категории кредитных выплат

Рядовому заемщику нет необходимости разбираться во всех нюансах расчета выплат по кредитному договору, достаточно будет запомнить несколько основных принципов и терминов.

Первым, что следует изучить перед получением кредита – график платежей. Это документ, где принято расписывать суммы и сроки внесения выплат по кредиту. График платежей может быть рекомендуемым или обязательным, а может сочетать в себе и то, и другое. Если в документе присутствуют обязательные условия, то это чаще минимальные суммы выплат и сроки внесения. Их придется соблюдать, во избежание штрафов и других санкций.

Самый простой и понятный вариант кредитных платежей – аннуитет. Что означает погашение займа равными долями, через одинаковые временные интервалы. В платеж включается и погашение основного долга, и проценты по кредиту.

Противоположностью аннуитету будут дифференцированные платежи. Это способ расчета, при котором сумма каждого следующего платежа оказывается меньше предыдущей. Так происходит потому, что снижается сумма непогашенной задолженности и проценты начисляются только на сумму невыплаченного остатка займа.

Аннуитетные платежи проще для понимания потребителя, но выгодны банку, так как процентная ставка начисляется на всю первоначальную сумму займа. Переплата процентов оказывается меньше для дифференцированных платежей, что выгодно для заемщика.

Другие варианты кредитного календаря тоже встречаются. При кредитовании бизнес-проектов может назначаться мораторий на выплаты в первый период, чтобы дать больше возможностей для выгодного оборота средств. Затем начисляются небольшие суммы платежей, они становятся выше к концу срока, по мере роста предполагаемой прибыли.

Выбирая кредит, потребителю может быть полезнее рассматривать конкретный график погашения для конкретной суммы займа.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector