Ukkaskadgel.ru

Документооборот онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Договор микрозайма. образец заполнения и бланк 2021 года

Договор микрозайма (целевой)

ДОГОВОР N ___ микрозайма (целевой)

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. По настоящему Договору Заимодавец передает Заемщику микрозаем на сумму ______ (____________) рублей, а Заемщик обязуется вернуть указанную сумму микрозайма и выплатить проценты на сумму микрозайма в размере и в сроки, определенные настоящим Договором. 2

1.2. Указанная сумма микрозайма должна использоваться Заемщиком для следующих целей: ________________________________________________________.

1.3. Одновременно с возвратом суммы микрозайма Заемщик выплачивает Заимодавцу проценты на указанную сумму.

1.4. Размер процентов по настоящему Договору составляет ____% годовых от суммы микрозайма.

1.5. Сумма микрозайма, указанная в п. 1.1 настоящего Договора, предоставляется на срок до _________________, к указанному сроку все взаиморасчеты по настоящему Договору должны быть завершены.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Заимодавец передает Заемщику указанную в п. 1.1 настоящего Договора сумму микрозайма в срок до «___»_________ ___ г. Перечисление суммы микрозайма осуществляется Заимодавцем на банковский счет Заемщика или по его указанию третьему лицу по частям или разовым платежом.

2.2. Заемщик обязан представить Заимодавцу информацию о банковских реквизитах третьего лица, если предусмотренная Договором сумма микрозайма передается третьему лицу. Такая информация должна быть представлена Заемщиком в письменном виде в течение ___ (______) дней с момента подписания настоящего Договора.

Если в указанный срок Заемщик не представит Заимодавцу информацию о банковских реквизитах третьего лица, то сумма микрозайма перечисляется на банковский счет Заемщика.

2.3. Заимодавец имеет право контролировать использование микрозайма Заемщиком. Заемщик по требованию Заимодавца обязан представить письменный ответ о порядке расходования средств микрозайма в течение ___ (______) дней с момента получения такого запроса.

2.4. Возврат суммы микрозайма Заемщиком осуществляется следующим образом:

Дата Сумма основного долга Сумма процентов

2.5. Сумма микрозайма может быть возвращена Заемщиком Заимодавцу с его письменного согласия досрочно.

2.6. В случае досрочного возвращения суммы микрозайма Заемщик обязан направить Заимодавцу письменный запрос о возможности досрочного возвращения суммы микрозайма.

2.7. Заимодавец, получив запрос Заемщика о возможности досрочного возвращения суммы микрозайма, обязан в течение ____ (________) дней отправить Заемщику письменное уведомление о согласии или об отказе в принятии досрочного возвращения.

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

3.1. В случае невозврата указанной в п. 1.1 настоящего Договора суммы микрозайма, а также предусмотренных п. 1.4 настоящего Договора процентов в определенный настоящим Договором срок Заемщик уплачивает пени в размере _____% от суммы долга за каждый день просрочки.

3.2. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своей обязанности по целевому использованию микрозайма Заимодавец имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы микрозайма. В случае предъявления такого требования Заимодавцем Заемщик обязан вернуть сумму микрозайма в течение ___ (________) дней с момента получения требования Заимодавца.

3.3. В том случае, если Заемщик не внесет очередной платеж по графику, Заимодавец вправе потребовать возврата всей суммы микрозайма досрочно.

3.4. Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по настоящему Договору, если это неисполнение явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, возникших после заключения настоящего Договора в результате обстоятельств чрезвычайного характера, которые стороны не могли предвидеть или предотвратить.

3.5. При наступлении обстоятельств, указанных в п. 3.4 настоящего Договора, каждая сторона должна без промедления известить о них в письменном виде другую сторону. Извещение должно содержать данные о характере обстоятельств, а также официальные документы, удостоверяющие наличие этих обстоятельств и, по возможности, дающие оценку их влияния на возможность исполнения стороной своих обязательств по настоящему Договору.

3.6. Если сторона не направит или несвоевременно направит извещение, предусмотренное в п. 3.5 настоящего Договора, то она обязана возместить второй стороне понесенные ею убытки.

3.7. В случаях наступления обстоятельств, предусмотренных в п. 3.4 настоящего Договора, срок выполнения стороной обязательств по настоящему Договору отодвигается соразмерно времени, в течение которого действуют эти обстоятельства и их последствия.

3.8. Если наступившие обстоятельства, перечисленные в п. 3.4 настоящего Договора, и их последствия продолжают действовать более двух месяцев, стороны проводят дополнительные переговоры для выявления приемлемых альтернативных способов исполнения настоящего Договора.

4. КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ

4.1. Условия настоящего Договора и дополнительных соглашений к нему конфиденциальны и не подлежат разглашению.

4.2. Стороны принимают все необходимые меры для того, чтобы их сотрудники, агенты, правопреемники без предварительного согласия другой стороны не информировали третьих лиц о деталях настоящего Договора и приложений к нему.

5. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

5.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте настоящего Договора, будут разрешаться путем переговоров.

5.2. При неурегулировании в процессе переговоров споры разрешаются в Арбитражном суде.

6. ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА

6.1. Настоящий Договор может быть изменен по соглашению сторон.

6.2. В случае, если Заемщик желает увеличить сумму микрозайма и продлить срок его выплаты, он должен сообщить об этом Заимодавцу не позднее ________ до момента прекращения настоящего Договора.

6.3. В случае нарушения обязательств со стороны Заемщика он не вправе рассчитывать на продление срока действия Договора.

6.4. Настоящий Договор может быть досрочно расторгнут:

— по соглашению сторон;

— в случае существенного нарушения его одной из сторон.

6.5. Настоящий Договор может быть изменен или расторгнут в связи с существенным изменением обстоятельств.

6.6. Все соглашения об изменении или расторжении настоящего Договора должны быть совершены в письменной форме и подписаны сторонами.

7. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ 3

7.1. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме.

7.2. Настоящий Договор вступает в силу с момента передачи Заимодавцем первой части от суммы микрозайма, указанной в п. 1.1 настоящего Договора, Заемщику.

7.3. Настоящий Договор будет считаться исполненным при выполнении Заемщиком своих обязательств.

7.4. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из сторон.

7.5. Неотъемлемой частью настоящего договора являются приложения:

7.5.1. Свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.

8. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

1 Микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

2 Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Условие о предмете договора является существенным условием договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными условиями договора являются условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида (абз. 2 п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сумма микрозайма является существенным условием договора микрозайма (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Читать еще:  Какое наказание грозит за домогательство до несовершеннолетнего?

Микрозаем предоставляется заимодавцем заемщику в сумме, не превышающей один миллион рублей (см. пп. 3 п. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

3 Наряду с условием о предмете договора, а также условиями, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, существенными условиями договора являются все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абз. 2 п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, стороны вправе определить для себя любое условие в качестве существенного, при несогласованности которого договор не может считаться заключенным.

Договор микрозайма

Приставка «микро» в данном случае не означает каких-либо ограничений по заемным суммам или по срокам займа. То есть речь идет не о малых или краткосрочных займах, а об ограниченных возможностях МФО, отличающих их от банковских структур.

Деятельность МФО регламентируется Законом РФ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с этим законом под МФО подразумевается субъект предпринимательской деятельности, внесенный в реестр ЦБ РФ и обладающий правом на выдачу потребительских и целевых кредитов.

Выдача кредита при этом является его единственным видом деятельности, а получение процентов по кредитным ставкам – его единственным видом дохода. Это и есть основное отличие МФО от банковской структуры.

Помимо этого отличия существует также ряд ограничений в деятельности МФО. Так:

  • микрофинансовая организация не вправе получать в виде процентов по кредиту более двух размеров займа;
  • МФО не вправе устанавливать ежедневную процентную ставку свыше одного процента, то есть более 365% годовых.

Условия выдачи микрозайма

МФО рассматриваются заявления граждан на выдачу займа исходя из положений закона и собственных правил. Как правило, МФО более толерантны в отношении кредитоспособности своих клиентов в силу того, что процентная ставка по этим кредитам является очень высокой, а значит, покрывает риски одного кредита массовой выдачей других кредитов.

Как правило, при подаче заявления МФО истребуют от заявителя либо справку о доходах (заработной плате), либо предоставление залога в счет обеспечения возврата долга.

Однако при оценке платежеспособности клиента применяется и скоринг, заключающийся в оценке рисков невозврата кредита. Сферой применения скоринговой оценки является экспресс-кредитование на небольшие суммы денег.

Также при выдаче кредита учитывается кредитная история заемщика и следующие его характеристики:

  • гражданство РФ;
  • совершеннолетие;
  • возраст;
  • наличие официального трудоустройства или иного стабильного источника дохода;
  • место жительства, прописка, наличие собственного жилья.

Условия договора

Поскольку риски МФО велики, то для их покрытия применяется не только высокая процентная ставка, но и начисление штрафных санкций и пени за каждый день просрочки.

Все эти условия включены в текст договора микрокредита, разработанный самой МФО. То есть договор микрокредитования является по своим юридическим характеристикам договором присоединения. Это означает, что потенциальный заемщик либо принимает условия, предлагаемые МФО, либо отказывается от идеи взять кредит.

Все это означает, что по сути никакого согласования условий между МФО и заемщиком не будет. Единственное право заемщика в этом смысле: внимательно ознакомиться с текстом договора, который ему предложат для подписания.

Поэтому рекомендаций по составлению договора мы давать не будет, а ограничимся тем, что дадим советы по изучению предложенного к подписанию договора. Так, договор микрозайма должен содержать в себе:

  1. дату и место его составления;
  2. полное наименование МФО и ФИО должностного лица, подписывающего договор от имени МФО. ФИО и паспортные данные заемщика должностное лицо МФО, скорее всего, впишет в текст договора от руки;
  3. сумму договора, то есть сумму, предоставляемую заемщику в виде кредита;
  4. процентную ставку по договору;
  5. порядок и время получения кредита;
  6. порядок и способ выплаты процентной ставки;
  7. срок действия договора;
  8. график платежей (как правило, оформляется в виде приложения к договору);
  9. ответственность за неисполнение условий договора (штрафы, пеня);
  10. условия досрочного погашения кредита;
  11. возможность рефинансирования;
  12. нотификации относительно просрочки. Например, по условиям МФО начисление пени может начинаться не с первого, а, например, с пятого дня просрочки;
  13. условия залога. В случае предоставления залога оформляется соответствующий договор;
  14. порядок рассмотрения споров;
  15. условия уступки долга (например, коллекторским бюро)
  16. реквизиты МФО и подписи сторон.

Составляется договор в двух равноценных оригиналах, по одному для каждой из сторон.

Договор займа (микрозайма)

Отзывов:2Просмотров:5740
Голосов:1Обновлено:20.01.2015

ДОГОВОР № ___
займа (микрозайма)

г. __________________ «___»_________ 20__ г.

______________________________, именуемое в дальнейшем Займодавец, в лице ______________________________________, действующего на основании ____________, и _________________________________________________, именуемый в дальнейшем Заемщик, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Займодавец передает Заемщику денежные средства в размере__________ рублей (________________________________________________________________) (далее по тексту Сумма займа (микрозайма), а Заемщик обязуется возвратить Займодавцу Сумму займа (микрозайма) с начисленными процентами в порядке, установленном настоящим договором.

2. ПЕРЕДАЧА СУММЫ ЗАЙМА (МИКРОЗАЙМА)

2.1. Сумма займа (микрозайма), определенная в разделе 1. настоящего Договора, передается Займодавцем путем передачи Суммы займа (микрозайма) Заемщику из кассы Займодавца. Моментом исполнения обязанности Займодавца передать Заемщику Сумму займа (микрозайма) считается момент выдачи денежных средств из кассы Займодавца Заемщику.

2.2. На Сумму займа (микрозайма) начисляются проценты в размере __ (______) % в день от Суммы займа (микрозайма) с момента получения Суммы займа (микрозайма) до момента возвращения суммы займа (микрозайма) и подлежат выплате Заемщиком в день возврата суммы займа (микрозайма).

2.3. Проценты на Сумму займа (микрозайма), а также Сумма займа (микрозайма) выплачиваются в следующем порядке: Заемщиком единовременно возвращается сумма займа (микрозайма) и начисленные проценты. Денежные средства (основной долг и причитающиеся проценты) передаются Заемщиком в кассу Займодавца.

3. ВОЗВРАТ ЗАЙМА

3.1. Сумма займа (микрозайма) передается на ________ дней.

3.2. Сумма займа и проценты за пользование займом в размере____________ (____________________________________________________) рублей должны поступить в кассу займодавца не позднее «___» ____________ «______» г. Сумма займа (микрозайма) возвращается Заемщиком путем передачи денежных средств в кассу Займодавца.

4. НАРУШЕНИЕ СРОКОВ ПЛАТЕЖА

4.1 В случае неисполнения заемщиком обязательства по погашению займа в сроки, указанные в п.3.2 настоящего договора займа, Заемщик уплачивает Займодавцу проценты из расчёта 2 процента в день за каждый день просрочки.

5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

5.1. При нарушении Заемщиком сроков погашения займа продолжительностью свыше 5 (пяти) календарных дней Займодавец вправе обратиться в коллекторское агентство для взыскания задолженности с Заемщика в досудебном порядке или обратиться в суд за защитой нарушенных прав и своих законных интересов.

5.2. В случае нарушения Заемщиком принятых на себя обязательств по погашению займа Займодавец, по своему усмотрению, может уступить третьему лицу свои права требования путем заключения договора возмездной уступки прав (цессии).

Читать еще:  Должностная инструкция по специальности Главный энергетик

5.3. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств Займодавец и Заемщик несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.

5.4. Общество вправе с согласия Заемщика обрабатывать персональные данные и информацию, полученные от Заемщика с его согласия. Общество вправе использовать персональные данные и такую информацию в целях обеспечения исполнения обязательств по договору займа (микрозайма), а также вправе передавать ее третьим лицам, в том числе в коллекторское агентство или Бюро кредитных историй.

6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

6.1. Настоящий договор составлен в 2-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон.

6.2. Договор займа (микрозайма) считается заключенным с момента предоставления Заемщику суммы займа (микрозайма) в соответствии с п. 2.1. и действует до окончательного исполнения Заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы займа (микрозайма) и процентов за пользование займом (микрозаймом).

6.3 Порядок предоставления и обслуживания процентных нецелевых потребительских займов ООО «_______________» Заемщику понятен и им получен.

6.4 Заемщик выразил своё согласие на передачу любой имеющейся в распоряжении ООО «_____________» информации о нём, о его заемных обязательствах перед ООО «_______________» и об их исполнении в Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях».

6.5 Займодавец, в соответствии с законодательством, вправе полностью или частично переуступить свои права по настоящему Договору другому лицу без согласия Заемщика.

На помощь заемщикам

Свежие законы призваны защитить клиентов микрофинансовых организаций от неподъемных долгов и отъема жилья. При этом граждане продолжают жаловаться на незаконное увеличение размера начисленных процентов и грубые методы возврата задолженности

Спрос на услуги микрофинансовых организаций в России растет: в 2017 г. по сравнению с 2016 г. количество выданных микрозаймов увеличилось на 35%, в 2018 г. – на 25%, а в 2019 г. – уже на 30%.

Популярность микрозаймов обусловлена их доступностью и тяжелым экономическим положением населения. Это в совокупности со сравнительно низким уровнем правовой грамотности граждан позволяет МФО заключать с ними договоры на заведомо невыгодных для последних условиях.

Согласно отчету Банка России, в январе-июне 2019 г. количество жалоб, поступивших в отношении микрофинансовых организаций, выросло на 30,4% по сравнению с аналогичным периодом 2018 г. и составило 14 тыс. Большая часть жалоб была связана с действиями, направленными на возврат просроченной задолженности, – 50,2%; остальные касались превышения предельного размера начисленных процентов по договору займа – 19,6%, реструктуризации и рефинансирования договора – 6,8%, оспаривания факта заключения договора – 6,2% и пр.

Как клиенты МФО попадают в долговую яму?

Человек, которому срочно требуются деньги, видит яркую рекламу о займах с «минимальными» процентами – 1-2% в день. И ему кажется это предложение выгодным, ведь средняя банковская ставка по потребительским кредитам – 15%. Многие не задумываются о том, что эта ставка в банках установлена за год пользования денежными средствами, а ставка МФО рассчитана на каждый день. Простые арифметические расчеты, которыми заемщики микрофинансовых организаций часто пренебрегают, позволяют увидеть реальное соотношение процентных ставок.

Если 2%, предложенные МФО, умножить на 365 дней, то получим 730% годовых – значительно больше, чем 15%, которые предлагают банки. То есть если гражданин взял 10 тыс. руб. под 2% в день, то через год он переплатит 73 тыс. руб. При займе под 15% годовых переплата по кредиту составит всего лишь 1500 руб.

Как заемщиков защитили от неподъемных долгов и отъема недвижимости?

В 2019 г. были ограничены предельная сумма долга и процентная ставка по микрозаймам, взятым на срок до одного года. Теперь максимальная процентная ставка по таким займам не должна быть выше 1% в день. С 1 июля этого года сумма процентов по просроченной задолженности не может превышать двукратную сумму займа. А с 1 января 2020 г. предельная сумма процентов не должна быть больше суммы займа в 1,5 раза 1 (об ограничении процентных ставок и сумм выплат по кредитам и займам, а также о том, что в некоторых случаях заемщики не смогут рассчитывать на изменение условий кредитного договора при ухудшении финансового положения, подробнее рассказывается в публикации «Краткосрочные кредиты стали выгоднее»).

Также с 1 октября текущего года законодатель ограничил круг лиц, имеющих право на предоставление гражданам займов, обеспеченных залогом недвижимого имущества для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Теперь выдавать такие займы имеют право только профессиональные кредиторы, которые находятся под надзором Банка России, в их число входят и микрофинансовые организации.

С 1 ноября МФО будут не вправе выдавать кредит гражданам под залог следующих видов имущества и имущественных прав:

  • жилое помещение;
  • доля в праве собственности на жилое помещение;
  • право требования гражданина в отношении жилого помещения по договору участия в долевом строительстве.

Это ограничение не распространяется на МФО с государственным участием 2 .

Нужно понимать, что банки и микрофинансовые организации могут преследовать разные цели при выдаче ипотечных займов. Банки заинтересованы в возврате денежных средств с процентами. А многие МФО и частные инвесторы заключают такие договоры с намерением отнять объект недвижимости. Таким образом, есть все основания полагать, что вышеуказанные ограничения позволят снизить риски отъема жилья у заемщиков МФО (о чем надо знать, чтобы не лишиться жилья, читайте также в публикации «Квартирного рейдерства стоит опасаться каждому»).

Как клиентов МФО вынуждают вернуть долг?

Заемщики не всегда имеют возможность своевременно вернуть денежные средства. В случае возникновения просроченной задолженности они могут столкнуться с обратной стороной организации: на смену услужливым и улыбчивым менеджерам приходят суровые, непреклонные сотрудники отделов по работе с проблемной задолженностью – коллекторы. Методы их работы порой отличаются цинизмом и противоречат принципам морали. Обычно такие коллекторы ограничиваются психологическим прессингом: регулярные звонки должнику с требованием вернуть долг, угрозы и т.п. Однако в ход могут пойти и более радикальные способы воздействия: порча имущества или физическое насилие.

Случаев применения насилия коллекторами довольно много. Чаще это насилие эмоциональное. Например, жительнице Петербурга, просрочившей возврат долга в размере 11 тыс. руб., изобретательный коллектор прислал фото ее внучки с траурной лентой на фоне гроба. В Ростове-на-Дону коллектор пообещал воспитательнице взорвать детский сад вместе с ней и детьми, если она не вернет долг.

Если эмоциональное воздействие не дает результатов, то используются более грубые методы: надписи на стенах подъезда должника, порча замочных скважин, автомобилей и т.п. Порой действия коллекторов просто поражают своей жестокостью. Так, в Новосибирской области коллекторы из-за долга в размере 5 тыс. руб. ворвались в квартиру заемщицы, изнасиловали ее и избили членов ее семьи.

Читать еще:  Формирование регламентированной отчетностив системе БОССКадровик

Как закон защищает заемщиков от произвола взыскателей?

Неправомерные действия коллекторов могут служить основанием для привлечения их к уголовной ответственности, а их работодателя, микрофинансовую организацию, – к административной.

Чаще коллекторов привлекают к уголовной ответственности по следующим статьям: ст. 128.1 УК РФ («Клевета»), ст. 139 УК РФ («Нарушение неприкосновенности жилища»), ст. 163 УК РФ («Вымогательство»), ст. 119 УК РФ («Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью»), ст. 115 УК РФ («Умышленное причинение легкого вреда здоровью»), ст. 116 УК РФ («Побои»), ст. 330 УК РФ («Самоуправство»).

Для защиты прав и интересов граждан, имеющих просроченную задолженность перед кредиторами, был принят Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

Согласно этому закону при общении с должником коллектор обязан представиться. Личные встречи возможны не чаще одного раза в неделю, а телефонные звонки – не более двух раз. Причем встречи и звонки допускаются только в строго определенный период времени: в будни – с 8:00 до 22:00, в выходные дни – с 9:00 до 20:00. Аналогичные правила установлены для текстовых и голосовых сообщений. При этом отправлено может быть не больше 16 сообщений в месяц.

За нарушение этих положений МФО может быть привлечена к административной ответственности по ст. 14.57, 15.26.1, 15.26.2, 15.38 КоАП РФ.

Помните: привлечь коллекторов и МФО к ответственности можно будет лишь при наличии доказательств, подтверждающих обстоятельства жалобы на противоправное поведение взыскателей. Например, кемеровская микрофинансовая организация была оштрафована за оскорбления в адрес должницы. Заемщица вела запись телефонных переговоров, которые впоследствии приложила к своей жалобе. Запись стала для суда достаточным доказательством вины МФО для привлечения ее к административной ответственности.

Способы и частота взаимодействия с должником, отличные от вышеперечисленных, могут быть предусмотрены письменным соглашением между ним и кредитором. Однако такое соглашение может быть заключено только после возникновения просроченной задолженности. При этом должник вправе в любой момент отказаться от исполнения соглашения. Достаточно сообщить об этом кредитору путем направления уведомления через нотариуса, вручения его под расписку или по почте заказным письмом. Между тем из Письма ЦБ РФ от 3 октября 2019 г. следует, что, согласно обращениям граждан, некоторые кредиторы заключают с заемщиками соглашения об установлении способов и частоты взаимодействия с ними при взыскании задолженности в дату подписания договора потребительского кредита (займа). Это происходит путем включения соответствующих положений в условия договора или подписания отдельного документа. Нужно иметь в виду, что подобные действия кредитора являются нарушением прав потребителя финансовых услуг 3 .

(Как не допустить передачи долга коллекторскому агентству и что делать тем, на кого взыскатели оказывают давление, читайте в материалах «Берете кредит – помните о коллекторах», «Как должнику защититься от грубого произвола представителей банка». Как предотвратить передачу своих персональных данных коллекторам и что делать, если банк виноват в распространении личной информации, читайте в публикации «Битва за персональные данные».)

Что делать, если нет возможности вернуть долг?

Существует два основных механизма оптимизации финансовой нагрузки должника МФО.

1. Реструктуризация долга.

Реструктуризация представляет собой соглашение между кредитором и заемщиком, по которому вносятся изменения в условия договора займа. Для этого заемщику следует обратиться в МФО с письменным заявлением. В нем должны быть подробно изложены причины невозможности возврата кредита на существующих условиях. В зависимости от обстоятельств МФО может дать согласие на реструктуризацию или отказать в ней.

Чаще кредитор идет навстречу тем заемщикам, которые хотят снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Такая сделка выгодна для МФО: клиент получит возможность выплачивать каждый месяц меньшие суммы, но переплата по кредиту значительно вырастет за счет увеличения срока.

(Подробнее о способах реструктуризации и о том, как договориться с банком об изменении условий кредитования при ухудшении финансового положения заемщика, читайте в статье «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски».)

2. Рефинансирование задолженности.

Под рефинансированием понимается перекредитование – получение нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

Схема перекредитования через другой банк или МФО выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в банке, который погашает существующую задолженность перед МФО. Если новый заем превышает долг, то оставшаяся его часть используется по усмотрению заемщика.

Рефинансирование избавит должника от назойливых коллекторов и поможет снизить процентную ставку по задолженности. Но при условии, если заемщик перекредитуется не через другую микрофинансовую организацию, а через крупный надежный банк.

Часто сами МФО предлагают своим клиентам рефинансировать долг на льготных условиях. Категорически не рекомендуется это делать через микрофинансовую организацию, в которой взят первоначальный заем. Обычно вместо льготных условий заемщики получают лишь увеличение размера задолженности. Происходит это так.

Человека убеждают досрочно закрыть долг по первому договору. Для этого просят подписать второй договор займа и обещают более выгодные условия. Но фактически МФО включает в сумму основного долга по второму договору проценты по первому займу, и на эту сумму, значительно увеличенную, снова начисляют проценты. Сумма займа по второму договору так и остается на бумаге: вместо денег заемщик получает вдвое увеличенный долг. Такие цепочки могут включать от трех до пяти перезаключенных договоров. Цель таких манипуляций – увеличение задолженности обманным путем.

Оспорить законность таких сделок через суд почти невозможно, поэтому не следует безоговорочно доверять улыбчивым менеджерам МФО, обещающим беспроцентно рефинансировать задолженность.

Есть ли альтернатива займам МФО?

Практика показывает, что целью деятельности многих микрофинансовых организаций является обман потребителей. Поэтому следует хорошо подумать, прежде чем пользоваться их услугами.

В качестве альтернативы микрозаймам можно рекомендовать кредитные карты проверенных банков с небольшим кредитным лимитом. Для получения такой карты требуется минимальный пакет документов. При этом льготный беспроцентный период возврата может составлять от 30 до 90 календарных дней.

1 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

2 Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

3 Информационное письмо Банка России от 3 октября 2019 г. № ИН-06-59/77 «О порядке изменения способов или частоты взаимодействия при взыскании просроченной задолженности».

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector